La causa principal tiene que ver con la esencia de las mismas pymes. Dentro de su naturaleza inicial, al tener recursos limitados, muchas empiezan como modelos de emprendimiento, y crean procesos internos informales, tienen una falta de institucionalidad que la mayoría arrastra durante toda su evolución como empresa y que como consecuencia se convierte en su principal obstáculo para acceder a un financiamiento.
“Hoy en día en México, solo el 10% del financiamiento bancario es para PYMES, cuando las PYMES representan el 90% de las empresas en el país, que emplean a más del 70% de la población.”
Gran parte de las pymes son familiares o nacen de la visión de un empresario. Es desde el inicio que son concebidas como medio de sustento o manutención del hogar. Está concepción involucra que los empresarios mezclen gastos personales y familiares con los gastos de empresa.
La nula diferenciación entre gastos, la ausencia de personal capacitado para llevar las finanzas (contadores o administradores) y la carencia de educación financiera en el interior de la PYME dificultan que las instituciones financieras puedan tener una lectura clara de su solidez financiera. Es más fácil para estas instituciones declinar créditos que intentar entender las necesidades económicas de dichas empresas.
El apego a la informalidad también recae en nuestro sistema fiscal. En México pagar impuestos, es un proceso complicado lo cual incentiva la evasión fiscal, no tanto por no querer pagarlos, sino por el hecho de tener poco entendimiento del sistema tributario y los problemas de liquidez que muchas veces sufren las PYMES, no ayuda, “si estas sufriendo para pagar la nómina, los impuestos pasan a segundo término”
Claro, hay muchos casos donde los empresarios buscan deducir gastos personales o gastos no relacionados directamente al negocio, inflando los gastos de la empresa para reducir utilidades y minimizar la carga impositiva, muchas veces por la imposibilidad de deducirlos por otro lado. Esto obviamente para las instituciones financieras, le imposibilita entender la rentabilidad del negocio y por ende a tomar riesgos crediticios en empresas que usan este tipo de estrategias.
Por otro lado, el tema regulatorio amarra de las manos a los bancos y los obliga a generar reservas preventivas sobre los créditos que no cumplen con ciertos criterios (casi siempre los de personas físicas y PYMES), acción que les genera en un principio pérdidas a la institución financiera, usando la lógica de cualquier negocio quien quiere vender algo que le genera pérdidas, no por la compraventa sino por temas regulatorios
Ante este panorama, aquí les van mis recomendaciones para facilitar a las PYMES acceso a crédito a través de una institución financieras bancarias y no bancarias:
- Hay que tener la casa en orden, tener una buena contabilidad y manejar reglas de tesorería transparentes dentro de tu negocio. Nadie le quiere prestar al desordenado, ya que el desorden genera desconfianza.
- Tienes que demostrar capacidad de pago, a través de flujos de efectivo y eso es mediante tus cuentas bancarias, donde manejes la operación de la empresa y puedas demostrar tus flujos de efectivo. Entre más constante sea tu flujo, más fácil le será a la institución financiera entenderte y menos garantías necesitas para acceder al financiamiento.
- Crea y cuida tu historial crediticio, él va a hablar por ti, va demostrar que tan responsable eres ante las deudas, lo cual genera confianza a las instituciones financieras. TIP: hoy en día hasta un contrato de telefonía te genera historial crediticio.
- Como no estamos exentos de sufrir problemas de liquidez, si tuviste algún inconveniente y arrastras un problema de historial de crédito, acércate a la institución con la que tienes el adeudo y llega a un acuerdo. Te ayudará a sanear tu historia financiera y a mejorar tus posibilidades de acceso a crédito.
- Usa el arrendamiento a tu favor, si utilizas maquinaria o vehículos en tu negocio, es una opción más simple que un crédito, pues la garantía es el mismo bien que arrendas.
- Acércate a una SOFOM, como ya he mencionado son instituciones especializadas en diferentes sectores, inclusive en el PYME. Son flexibles con los requisitos, de respuesta rápida y brindan productos de acuerdo a las necesidades del usuario. Las tasas son competitivas con la de los bancos y hay muchas opciones para comparar.
No le tengas miedo a la deuda, el apalancamiento de tu capital es lo que le da rentabilidad a tu negocio, claro, manejándolo con responsabilidad. No temas en trabajar con dinero de los demás para hacer crecer tu empresa, siempre va ser más productivo que sacar dinero de tu propio bolsillo. Detona tu pyme, recuerda que las empresas no pueden crecer si no tienen acceso a financiamiento. Trabaja en ello.
También los invito a leer, Financiación bancaria para pymes: 33 razones para no darla, http://www.sherpafinanciero.com/33-razones-para-no-dar-financiacion/
