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¿Qué demonios es una SOFOM? ¿Y por qué si te presta?

by CapitalEZ   ·  11 enero, 2016   ·  

Escribo de SOFOM dando por hecho que muchos de los lectores saben a que me refiero. Pero hablando con gente que no pertenece al sector financiero, me doy cuenta que no existe mucha idea de qué se trata y me preguntan ¿Qué demonios es una SOFOM?

Para empezar, la nomenclatura SOFOM, significa Sociedad Financiera de Objeto Múltiple, todas las SOFOMES son empresas que están reguladas por las leyes financieras y son catalogadas como instituciones financieras no bancarias.

Las SOFOMES son instituciones financieras que se dedican al otorgamiento de crédito a través de productos y servicios financieros. La diferencia ante un banco por ejemplo, es que no pueden captar recursos del público en general; es decir, no pueden abrir cuentas de ahorro.

Cómo todas las empresas, las SOFOMES siguen la razón social, S.A. de C.V. seguido de la abreviatura SOFOM que se divide en dos nomenclaturas ENR y ER. ¿Qué quiere decir esto? Entidad Regulada y Entidad No Regulada, esta diferenciación se estableció en un principio para distinguir a las SOFOMES vinculadas con instituciones financieras bancarias que captan ahorro, que son las ER y por lo que deben estar supervisadas como bancos; las SOFOMES ENR, en cambio, no tienen percé, ninguna relación alguna institución que capte ahorro.

No obstante, esta distinción en nomenclaturas dan una visión errónea de las SOFOMES. Ambas están supervisadas y reguladas por el Gobierno, cumplen las normas en cuestiones de Lavado de Dinero y de protección de datos de usuarios financieros. En resumen, la nomenclatura cataloga que la empresa está autorizada por el Gobierno para dar productos financieros y que lo regula la Ley de Crédito y la CONDUSEF.

Ya que definimos el concepto, pasemos a un poco de historia: la SOFOMES, se crean como una evolución de las SOFOLES ¿las recuerdan?, aquellas Sociedades Financieras de Objeto Limitado, que se crean a principios de los noventa cómo una alternativa a la crisis de esa época, para incentivar principalmente el crédito a la vivienda.

Debido al éxito de las SOFOLES, se dio un empuje a la creación de nuevas instituciones financieras no bancarias, pues las SOFOLES al ser limitadas, sólo brindaban un producto financiero, las SOFOMES al ser múltiples pueden otorgar diversos tipos de productos y servicios.

Otra razón de peso que dio creación a las SOFOMES, fue reaccionar ante el panorama mundial que se manifestaba principalmente en los países en vías de desarrollo, impulsado por las microfinanzas. El incentivo fue crear un ecosistema financiero no bancario con el objetivo de penetrar a los clientes que los bancos no estaban tomando en cuenta, como los que se encuentran en la base de la pirámide o en las zonas rurales.

Debido a este movimiento se impulsó la creación de las SOFOMES, una alternativa para otorgar financiamiento a los clientes desatendidos por los bancos. Y que irónicamente, no son sólo son los del tipo rural o informal, sino usuarios de zonas urbanas y Pymes.

En el sector financiero no bancario, hay otras estructuras como las SOFIPOS (Sociedades Financieras de Objeto Popular), que son entidades reguladas que pueden captar ahorro, son una especie de microbancos, tienen regulaciones similares a la de los bancos, y su objetivo es captar el ahorro del sector popular.

Existen diversos modelos de instituciones financieras no bancarias en México, pero las SOFOMES son las que más han crecido en el sector, rebasando las 1400 sociedades.

Existen distintos productos de acceso a crédito, que puedes encontrar en las SOFOMES:

  • Microcrédito (individual y grupal): Es un préstamo de montos pequeños a personas físicas, muchas veces conectados a destinos productivos, principalmente operan en zonas rurales y semi urbanas, pero cada vez mas las encuentras en las zonas urbanas.
  • Crédito de Nómina: Es un préstamo al trabajador, que la empresa descuenta de la nómina del empleado o trabajador.
  • Financiamiento PYME y emprendedor : Es un préstamo para cubrir necesidades financieras de las empresas.
  1. Crédito simple: Es un préstamo sencillo, que se cobra una vez al mes hasta saldar la deuda.
  2. Crédito Revolvente: Es un préstamo, que se distribuye a través de una línea de crédito, es decir puedes usar el capital de nuevo conforme lo vas pagando.
  3. Factoraje: Es un mecanismo de financiamiento a corto plazo, para cobrar tus facturas de manera inmediata, es decir, yo tengo una factura con Wal-Mart a 120 días, pero necesito liquidez, entonces la institución financiera paga la factura con descuento y así recupero en menor tiempo la factura de Wal-Mart.
  4. Arrendamiento Puro y Arrendamiento Financiero: El arrendamiento financiero similar a un crédito simple, sin pagar un enganche, en lugar de pagar amortizaciones, voy pagando rentas y al final tengo la opción de comprar el activo o simplemente devolverlo para sustituirlo por uno más nuevo. En arrendamiento puros, es el mismo modelo pero la opción a compra legalmente no está permitida, de esta forma que el total de los pagos que realices se vuelven deducibles teniendo enormes ventajas fiscales para la empresa.

El acceso a crédito en las SOFOMES es especializado, es más flexible que los bancos, normalmente su trámite es más rápido y sencillo y tiene tasas de interés competitivas y plazos a la medida de las necesidades de los usuarios financieros.

Como detalle final, si una empresa te ofrece financiamiento y no es una entidad financiera que cuente con una nomenclatura regulada, mi recomendación es tener cuidado, pues las leyes financieras no te protegen como usuario. ¡Mucho Ojo!

Fernando Padilla

Director de Pretmex Presidente de ASOFOM Consejero en Lendera

4 Comments

  1. MARIA GUERRERO

    BUENA EXPLICACIÓN!

  2. Raquel López Mendoza

    MI PREGUNTA ES: SI LA PERSONA QUE CONTACTASTE PARA PEDIR UN PRESTAMO EN BASE A ESO TENEMOS QUE DARLES DINERO?? O DE QUE ELLOS PIDAN DINERO SI CONOCEN A LA PERSONA QUE LE ESTAN HACIENDO EL TRÁMITE PARA EL PRESTAMO??, A MI, UNA CONOCIDA QUE TRABAJA PARA SOFOLES O EMPRESAS QUE PRESTAN DINERO, EN AGOSTOS ME TRAMITÓ UN PRESTAMO, DEL CUAL ME DIJO QUE ME IBA A SACAR 10,000 PESOS Y DE LOS CUALES ME PIDIO PRESTADO $2000, LE DIJE QUE EN CUANTO CAYERA SE LOS PRESTABA, PERO AL FINAL NO SE PUDO POR MI EDAD (?) Y ME DIERON SOLO 5000 DE LOS CUALES ELLA ME PIDIO LOS 2000, O SEA QUE ONDA?? CUANTO ME IBA A QUEDAR A MI?? YO SEGUIRE PAGANDO MAS DE LOS 5,000, LE DIJE QUE NO PODIA ESA CANTIDAD Y LLORO PORQUE TENIA UNA NECESIDAD, ACCEDÍ A PRESTARLE 1,500, ERROR MIO, PUES A LA FECHA 5 DE DICIEMBRE SOLO ME A DADO 400 Y ME TRAE A LA VUELTA Y VUELTA, ESTUVE EN UNA SITUACIÓN PRECARIA, DE LA CUAL LE HICE VER A LA PERSONA Y NI SIQUIERA CON ESO SE SUAVIZO Y ME PAGO, PERO YO TUVE LA CULPA. POR ACCEDER A ESTOS TRATOS MALHABIDOS. DIGANME ES CORRECTO, ESTAN AUTORIZADOS PARA PEDIR DINERO POR LOS PRESTAMOS QUE SACAN??
    ESTA EMPRESA ESTA EN LA CIUDAD DE XALAPA, VERACRUZ. EN LA CALLE DE IGNACIO DE LA LLAVE CREO QUE ES No. 15. OJALA Y ME RESPONDAN.

    1. Hola Raquel,
      No te deben pedir dinero para solicitar un préstamo a una Sofom.
      Puedes investigar la entidad en la que solicitaste el préstamo en la Condusef (https://www.gob.mx/condusef) y Asofom (https://asofom.mx/)

  3. MARCO ANTONIO RUIZ ESTRADA

    MUY BUENA EXPLICACION, MUY ILUSTRATIVA Y ENRIQUECEDORA

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