Fondeo colectivo, Crowdfunding, Peer to Peer. ¿Qué demonios es esto?

Todo en la vida nos cuesta por la intermediación que hace alguien para que las cosas sucedan. Por ejemplo, un agricultor que siembra tomates en Sinaloa los vende a un distribuidor regional, quien a su vez lo vende a una gran distribuidora o una central de abastos, la cual conecta los productos con grandes supermercados o tiendas, donde llega al consumidor final. Cada persona que se involucra en la distribución de los tomates gana dinero, eso hace que aumente el costo y el consumidor final paga la utilidad, costos y gastos de cada uno de los intermediarios.

En todos los productos o servicios que consumimos, los precios siempre  se ven afectados por la intermediación. Por ello, observamos el nacimiento de empresas como Uber o Airbnb que están cambiando la forma de comercializar y desintermediar, es decir, quitar a los distribuidores de en medio para que el productor pueda llegar directo al consumidor final a un mejor precio. La tecnología actual facilita el desintermediar ya que hoy en día al menos el 60% de los mexicanos ya contamos con un celular donde se pueden tener aplicaciones y realizar la compra de productos o servicios.

Los negocios tradicionales van a sufrir. Las empresas no se tienen que volver tecnológicas porque el mundo se está volviendo digital o porque existe Facebook, sino porque el consumidor (nuestro cliente) y sus hábitos de consumo se están volviendo digitales y está buscando mejores oportunidades.

Esta revolución está sucediendo en todos los mercados y el sector financiero no se queda fuera. Fondeo Colectivo, Peer to peer y Crowdfunding son conceptos que cada vez escuchamos más en los medios de comunicación, pocas personas las entienden, pero en palabras sencillas, se refiere a conectar a la gente que tiene dinero con quien lo necesita, quitando intermediarios.

El proceso natural del dinero en la actualidad es: tienes dinero -no importa si es mucho o poco- y lo ocupas para realizar compras, pagar servicios y ahorrar. Pero el ahorro lo conservas en la misma cuenta de banco – algunos todavía dejan sus ahorros abajo del colchón- o lo inviertes en pagarés, inversiones bancarias, en la Bolsa de Valores o en algún negocio, esto ya dependerá de la cantidad de dinero que tengas y tu estrategia de inversión.

La intermediación tradicional de los Bancos:  El dinero de los ahorradores, en teoría, lo tienen los bancos. La forma en que el banco gana dinero es prestándolo a la gente que necesita dinero, a través de tarjetas de crédito, créditos simples y crédito a empresas; cobrando comisiones. Pero para que las instituciones financieras cuiden el dinero necesitan medidas de seguridad, sucursales, cajeros, banca por Internet, edificios enormes, ejecutivos y directivos. Eso cuesta dinero, por eso el costo de un crédito en un banco es alto y el rendimiento al ahorrador es muy bajo.

Lo que quieren los modelos de fondeo colectivo es que tú que tienes dinero ahorrado o guardado, en lugar de tenerlo abajo del colchón o  detenido en una cuenta de banco en donde no te van a pagar nada o casi nada, por medio de plataformas de fondeo colectivo, te conectes con personas o empresas que necesitan dinero y prestarles, decidiendo poner parte de tu dinero, lo que estás dispuesto a poner a trabajar,  a prestarlo a otras personas o empresas por un rendimiento, acciones o alguna ganancia.

Claramente, muchas de estas plataformas hacen un filtrado inicial de la gente o empresas  que necesita crédito o algún tipo de financiamiento, investigan, califican, hacen un análisis de riesgo y los publican colocando la información de manera transparente, así mismo te ponen en contacto con el posible acreditado, para que le hagas la pregunta que quieras. De esta forma, tú decides a quién le prestas el dinero que tienes ahorrado, por lo que juegas un rol de banquero y la utilidad –rendimiento- es para ti. De esta forma, estás quitando los gastos de toda la infraestructura que tienen los bancos y esto se ve reflejado en que el crédito sea más barato para quien lo solicite, ya que las plataformas no requieren gastar en sucursales ni instalaciones, sólo en el mantenimiento de las mismas.

Otra ventaja de estas plataformas es que ponen al alcance de todos y no necesitarás grandes cantidades de dinero, ya que prácticamente podrías invertir desde $100.00 en estas plataformas.

Otro dato importante es que estas plataformas no son solo de emprendedores, fuera del sistema financiero, hay muchas entidades financieras  Bancos, SOFOMES, entre otras,  participando cada vez más activamente en este tipo de soluciones, lo cual le dan mucho más seguridad y respaldo a tu operación.

Existen diferentes tipos de plataformas de fondeo colectivo:

De préstamo o deuda. Conectan a una persona o empresas que tiene dinero con quien lo necesita y puede ser en forma de inversión, sistema de pagarés, o arrendamiento la forma en como recuperará su dinero y generan ganancias. Algunas modalidades es el préstamo directo a la persona o empresa y en otras inclusive tienes garantías reales como propiedades, equipo y maquinaria, entre otras.

De capital o equity. Una empresa necesita dinero para arrancar o crecer, y a cambio te ofrece un porcentaje de acciones. Entonces la forma en que vas a poner tu dinero a trabajar es comprando acciones de esta empresa,  con las que podrás obtener ganancias si la empresa genera buenos resultados y tu dinero está respaldado por acciones de empresas reales.

De intercambio. Una empresa necesita dinero para desarrollar un producto nuevo o una persona va a desarrollar un proyecto y a cambio de tu inversión te da algún producto de valor, como una fotografía firmada, un cuadro o el primer modelo que se fabrique o similar. Si el dinero es para desarrollar un producto nuevo te pueden ofrecer ser uno de los primeros usuarios de ese producto, por ejemplo, si es para editar un libro de fotografías, a cambio de tu inversión te otorgarían el libro autografiado por el autor, o si es un grupo musical que requiere dinero para lanzar su primer disco, te pueden ofrecer como intercambio el material discográfico autografiado, lo cual en el mundo de la música tiene gran valor.

Estas son las tres modalidades de fondeo colectivo que existen en el mundo, y lo único que están haciendo es desintermediando el proceso del dinero para que el que tiene el dinero y el que necesita el dinero salgan beneficiados.

“Cuida tu dinero siempre diversificando, no pongas todo en un solo lugar.”