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La ley que cambiará como transaccionamos con dinero, las personas y las empresas

by CapitalEZ   ·  11 diciembre, 2017   ·  

Hace algunos días se dio a conocer en las noticias que la Ley Fintech fue aprobada por unanimidad en el Senado, y seguramente, en breve veremos a la Cámara de Diputados confirmándola y esto en pocas palabras significa la autorización  de las reglas sobre las que operará un nuevo modelo de negocio y  que está cambiando el sector financiero en la que sus clientes están interactuando.

Las Fintech son empresas que combinan las finanzas y la tecnología para resolver necesidades de las personas y empresas. Este modelo de negocio es una novedad en México, aunque en otros países más desarrollados existe desde hace ya varias décadas.

¿Y por qué es tan relevante su aprobación en nuestro país? La Ley Fintech definirá las reglas de juego para algo más que solo un nuevo modelo de negocio: Las empresas Fintech cuentan con los productos y servicios financieros que ofrecen los bancos, pero gracias a la tecnología, se liberan de intermediarios, lo que se traduce en menores costos y transacciones más sencillas.

Actualmente en México ya existen empresas Fintech (empresas de crédito en línea, crowdfundings o fondeos colectivos y empresas para comprar criptomonedas o similares), pero lo que esta nueva Ley generará será un terreno claro, que, tanto protege al consumidor, como pone reglas similares de protección como las que hoy tiene el sistema financiero tradicional (Bancos, Sofomes, etc.)  lo que generará mayor oferta de productos y servicios.

¿Por qué nos beneficia a todo México esta Ley?

Porque el objetivo de la creación de estas empresas no es la sustitución de los bancos, sino emplear herramientas tecnológicas para facilitar la contratación de servicios, generar más competencia y acercar fácilmente productos financieros a la gente que no tiene acceso a ellos. Así, al quitar intermediarios del proceso para la autorización de un crédito, utilizar un medio de pago o para invertir, no se generan costos por las grandes estructuras que tienen los bancos y se desarrollan mejores productos, más baratos y sencillos para los clientes.

El mundo Fintech abarca diversas categorías que pueden agruparse de la siguiente forma:

– Medios de pago: Son las herramientas, como PayPal, que se están generando para comprar en tiendas en línea, que al momento de pagar con una tarjeta de crédito, la transacción se realiza con una seguridad relativamente controlada. Estos medios también sirven para las empresas y negocios, ya que son herramientas que se utilizan para cobrarle a sus clientes por medio de tarjetas de crédito.

– Criptomonedas: Ya hemos escuchado hablar del bitcoin y monedas digitales que tienen un grado de sofisticación y entendimiento, pero son una forma de poder transaccionar, enviar dinero, pagar y comprar servicios sin limitarse a un solo país. Es una manera con la que puedes ahorrarte el proceso de compra y venta de divisas –pesos, dólares y euros- que muchas veces encarecen las transacciones comerciales por el tipo de cambio. Por ejemplo, al realizar una compra en Amazon de Estados Unidos, los precios son en dólares, por lo que al momento de adquirirlo con una tarjeta de crédito mexicana en pesos se presentan diferencias por el tipo de cambio y claramente es un negocio para el mismo banco, ya que él es quien realiza el tipo de cambio. Por lo que cuando compras por medio de Bitcoins, eliminas esas ganancias de los bancos y no se encarece el costo del producto.

– Inversiones: Son los asesores y administradores de inversiones, así como los canales para que puedas hacer inversiones en la bolsa y mercados públicos de una manera más fácil y desde tu celular.

– Fondeo colectivo o crowdfunding: Se refiere a conectar a la gente que tiene dinero (y no tiene que ser mucho, hoy se puede invertir desde $100 en muchas de ellas)  que quiere ponerlo a trabajar con proyectos de crédito, inversión, startups y personas físicas que necesitan dinero.

Las plataformas de crowdfunding sirven para conectar, no se dedican a prestar, por lo que no ganan del préstamo directamente, sino de la conexión, dejando la ganancia del crédito al inversionista, de esta forma al cliente le sale más barato y el inversionista gana más que en otras opciones.  Aunque existen muchos modelos de plataformas de crowdfunding muy novedosos, algunos como lo menciono antes, son modelos de préstamos, es decir, se cobra y gana intereses, otros son de intercambio que pagan en especie o con producto como si fuera una compra anticipada, otros más son de compra de acciones de empresas y otros de adquisición en copropiedad de propiedades o equipo y maquinaria.

Con la aprobación de la Ley Fintech vamos a ver el crecimiento de una nueva industria que va a beneficiar a las empresas, personas e inversionistas, y que va a retar al sector financiero tradicional mexicano -Bancos y Sofomes- a mejorar sus productos (situación que es necesaria en el país), por lo que al final los ganadores de esta ley van a ser los usuarios de productos y servicios financieros.

El día de hoy existe una estadística referente a que el 70% de los millennials prefieren ir al dentista que a una sucursal bancaria. Ese dato por sí solo dice muchísimo si consideramos que el 40% de la población en México son precisamente personas de esta generación. Para los bancos es un indicador grave, ya que por la inflexibilidad de las instituciones bancarias es un sector que no atienden de forma tradicional.

Las Sofomes comenzarán  a entrar en el mundo Fintech para ofrecer sus servicios y atender a ese mercado, mientras que los bancos tendrán que poner herramientas tecnológicas para hacerle la vida más fácil a sus clientes, quienes ya no quieren más sucursales, ni que se les cobre por cada movimiento bancario que realizan –sacar dinero del cajero, consultar el saldo, utilizar la banca en línea o emitir un cheque- por lo que las empresas Fintech, al utilizar plataformas digitales, serán los servicios más baratos, sencillos y no tendrán las estructuras de costos, mucho personal, sucursales, ni grandes edificios de corporativos. Así podrán hacer lo mismo que las instituciones bancarias e, incluso, ofrecer sus servicios a más personas.

Actualmente, México es un país líder en empresas Fintech en Latinoamérica aún cuando apenas fue aprobada la ley, por lo que quien entraba al mundo de estas empresas debía hacerlo con un grado alto de confianza porque no existía una regulación y supervisión. Ahora esta ley protegerá a los usuarios de estafadores, aunque esto no quiere decir que no los vaya a haber y que busquen afectar al sector. Por eso, cuando vayas a realizar una transacción por medio de alguna empresa Fintech siempre busca las credenciales de dicha organización, no creas todo lo que sale en su publicidad y pruébalas poco a poco.

La Ley Fintech va a incentivar que México se convierta en un líder a nivel mundial en este sector y revolucione la forma en que actualmente hacemos finanzas, las cuales son la columna vertebral de todo negocio, sin importar si son lucrativos o no, porque todos necesitan dinero para vivir, vender, generar ingresos y pagos.

Además, esta ley va a generar nuevas inversiones, atraer capitales extranjeros, y reducir el porcentaje de personas que no cuentan con servicios financieros porque no son atendidas por la banca tradicional. Por lo que algunos bancos y Sofomes podrían convertirse en bancos Fintech y Sofomes Fintech, respectivamente.

También revolucionará la forma en que hacemos finanzas para beneficio de todo México, bajar los costos y para eliminar intermediarios. Y esto va a ayudarnos a todos.

Seas empresario o no, estés en el sector financiero o no, es importante que voltees a ver las empresas Fintech porque van a revolucionar desde tus ahorros y cómo generan ganancia, hasta la forma de solicitar un crédito, arrendamiento, financiamiento, asesoría, compra de productos y compra servicios.

Todo el mundo se va a ir conectando por un lado o por otro a este mundo Fintech. Y quítate el miedo, que lo más seguro es que las mejores empresas Fintech de México y el mundo no serán de bancos y marcas conocidas. Prueba y conócelas.

Fernando Padilla

Director de Pretmex Presidente de ASOFOM Consejero en Lendera

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