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Instituciones Financieras no Bancarias (IFNB). “CLAVES PARA TODO EMPRESARIO”

by CapitalEZ   ·  16 octubre, 2019   ·  

Instituciones Financieras no Bancarias. (IFNB), claves para todo empresario

¿Por qué son tan importantes para las empresas para México?

¿Cuáles son sus mitos y realidades?

Como su nombre lo dice son cualquier tipo de empresa o institución financiera que no pertenecen directa o indirectamente a un banco, que dentro de sus productos se encuentran servicios financieros para empresas o personas.

¿Cuáles son las instituciones financieras no bancarias que existen en México?

Existen las SOFOMES, SOFIPOS, SOCAPS, uniones de crédito, empresas de fondeo colectivo o crowdfundings, casas de bolsa, fondos de inversión, también pueden considerarse los fondos de capital como instituciones financieras no bancarias.

Todos estos jugadores representan el mayor número de participantes en el sector financiero de México.

En México las SOFOMES significa el 57% de los intermediarios financieros del país, esto nos indica que son los principales jugadores en número, cuando los bancos solo representan el 1.7% de los intermediarios del país.

En el caso de la cartera o portafolios que administran más dinero, normalmente son los bancos las instituciones financieras más grades que administran más activos, en México el 90% de los activos del país (el total del dinero de las personas y empresas) se encuentran concentrados en los cinco bancos que todo el mundo tiene en la mente o al menos todos reconocen alguna marca.

Primero hablare desde el lado del financiamiento (prestamos, crédito, arrendamiento, factoraje, etc.); el principal objetivo de los intermediarios financieros es financiar o capitalizar a las personas y/o empresas a través de deudas o de inversiones de capital.

En la encuesta de ENAFIN 2019 del INEGI y CNBV, se les pregunto a los empresarios que no tienen financiamiento y el 58% respondieron que no necesita o no les interesa crédito, inclusive culturalmente se cree que es malo o negativo tener deuda, deberle alguien más, pero dejemos algo claro, no existe empresa sin importar el tamaño, en la faz de la tierra que crezca o se desarrolle sin apalancar su capital.  Los créditos o prestamos usados de manera inteligente, ayudan al negocio a crecer, a invertir en maquinaria, abrir nuevas instalaciones, a crecer con el dinero de alguien más.

Otra estadística importante que salió en la misma encuesta, es que la mayoría de los empresarios (91%)  saben que los bancos son fuente de financiamiento, sin embargo cuando se les pregunto a los empresarios sobre otros vehículos de financiamiento, solo el 45% de los empresarios conocen a las SOFOMES, el 37% sabe que es una Unión de Crédito, el 30% sabe que es una SOFIPO  y solo el 22% conoce que es un crowdfunding, estas estadísticas nos indican que los empresarios no conocen las múltiples alternativas que pueden tener para financiar su empresa, quedándose solamente con la opción complicada de obtener financiamiento en un banco, esto claramente limita la estrategia de financiamiento de cualquiera, cuando tienen una necesidad financiera en lo que piensan es en un banco, esto no quiere decir que el banco sea malo o bueno, o no sea bueno pensar en tu banco; el banco definitivamente tiene productos y servicios que son muy buenos y que te sirven para desempeño de tu negocio, pero no es la única opción ni siempre es el mejor. Muchas veces los bancos no tienen todas las soluciones o servicios que una empresa necesita, por eso es tan importante que los empresarios conozcan el sistema financiero no bancario.

En el caso de ahorro (administración de caja), indiscutiblemente los bancos son una de las mejores opciones para ofrecer servicios financieros, aunque no son los únicos, debido a que también existen una ola de nuevas empresas FINTECH que cuentan con productos innovadores; pero en el lado del financiamiento no siempre son los mejores, ni los más rápidos, ni los más flexibles.

Para comprender un poco al sector financiero no bancario, hablemos de algunos mitos y realidades

Mitos y Realidades de los empresarios y el financiamiento

¿La deuda es mala o no necesito tener deuda?

Toda empresa con el deseo de crecer, desarrollarse, tener éxito y ser más rentable, necesita la deuda, obviamente con el manejo responsable e inteligente. No existe ningún empresario que no tenga deseos de que su empresa crezca, de que venda mas y sobre todo que genere mas utilidad y el crecer con capital propio, no es posible de manera constante, por lo que el acceso a financiamiento le permite seguir creciendo, le permite trabajar con dinero de alguien más. La clave es siempre usarlo inteligente y el truco está en:

La relación deuda capital, donde no se recomienda nunca superar mas de 3 veces tu capital, aunque depende de tu giro, pero la clave es mantener una relación sana. Y en segundo lugar la deuda en tu empresa siempre debes intentarla dirigir a destinos productivos, es decir, ese dinero debe de generar mas dinero, para que la fuente de pago salga del mismo negocio.

Desde el lado de las necesidades de financiamiento de las empresas, las empresas tienen múltiples necesidades, que definitivamente no van a encontrar en una sola entidad financiera, por ello necesitan una diversificación de productos financieros y de instituciones financieras, por ejemplo:

Para necesidades de corto plazo, para cuidar temas de liquidez, para salir de temas de estrés de la caja, el producto financiero a utilizar es el crédito revolvente para capital de trabajo o factoraje, cuando le vendes a grandes empresas y se toman muchos días en pagarte, no tienes una fuerza financiera para sobrellevar el financiamiento que tu cliente te solicita o condiciona, para ello el factoraje te ayuda a traer el pago de tus facturas al día de hoy.

Para necesidades más estratégicas, de mediano o largo plazo; el crédito simple o crédito refaccionario funcionan muy bien para invertir en instalaciones, en talento, en las estrategia de mercadotecnia, aprovechar oportunidades,  lograr un gran descuento, en concreto para temas que vas a amortizar en un plazo mayo y para invertir en edificio, oficinas o similar, el crédito hipotecario siempre es el ideal.

Para necesidades de invertir en tu activo, en maquinaria o equipo, el producto ideal para ello es el Arrendamiento; en lugar que tu empresa se descapitalice, utilizas el arrendamiento para rentar y al mismo tiempo, pagar el uso del equipo y no cargar con el desgaste de los fierros, obteniendo deducciones fiscales y utilizando el dinero para destinos más productivos.

Esto quiere decir que, para el financiamiento, el banco NO es el mejor ya que no cuenta con productos flexibles o personalizados  para las distintas necesidades, al menos para la realidad de la mayoría de las empresas y cuando no se cumplen estas necesidades, la primera obligación de los empresarios es salir a conocer ¿Qué es lo que hay? y ¿Cuáles son las opciones?, esto ayudará a decidir sobre el producto que mejor se adapte a sus necesidades y en consecuencia se tomarán mejores decisiones financieras.

¿Es caro solicitar un financiamiento de un IFNB?

Cuando tú le platicas a un empresario sobre el sector financiero no bancario, lo primero que le viene a la mente es que son mucho más caros y eso es un mito. Por ejemplo, en las SOFOMES, cuentas con múltiples opciones más de 1600, contra tan solo 51 bancos y vas encontrar distintos tipos de tasas, las caras y las baratas, es cuestión de buscar, pero vas encontrar SOFOMES que tienen tasas inclusive abajo de bancos y SOFOMES que son más caras

Indistintamente del tema que es caro, también debemos contestarnos la siguiente pregunta; ¿Qué tan caro es? Porque, es más caro no tener el dinero para la licitación, invertir en maquinaria, contratación de talento o simplemente no contar con el dinero por miedo a tener una tasa un poco más cara.

Entonces caros la palabra caro es relativo, el sector financiero no bancario es un poco más caro en promedio, soló un poco, la diferencia radica en que el sector financiero no bancario es más rápido, entonces el tiempo promedio de resolución de un crédito puede resolverse en semanas, a diferencia de los grandes bancos que el promedio radica en meses.

Otro error es pensar que la deuda es cara (no importando la tasa) y que el financiarte de la utilidad o del capital propio es más barato, no porque no exista una tasa de interés, significa que el dinero es más barato, siempre el dinero de capital busca mayor retorno, por ende, siempre será más caro que la deuda.

¿Las IFNB, son Informales?

La Comisión Nacional Bancaria de Valores y la CONDUSEF son los principales supervisores y reguladores del sistema financiero, sus esfuerzos están dirigidos en dos vertientes (protección para usuarios de los servicios financieros a través de la CONDUSEF y prevención de lavado de dinero a través de la CNBV)

Por lo anterior cada vez que requieras un servicio financiero, el que sea, valida que la empresa pertenezca al sistema financiero mexicano, ¿Cómo lo haces?

Validarlas a través del Buró de entidades financieras de CONDUSEF, ahí puedes validar muchas credenciales de la o las instituciones con la finalidad de evitar ser presa de algún fraude. https://www.buro.gob.mx/

¿Las IFNB, son sólo para los que nadie les presta?

Al contrario, en el mundo de las SOFOMES, gran parte de sus clientes ya cuentan con productos bancarios y el hecho de tener un crédito con una IFNB hace que se complementen.

Es una realidad que las IFNB son el vehículo de inclusión más sencillo para crear historial crediticio para acceder al sistema financiero, gracias a ese acceso, los bancos les es más fácil leer a las empresas y otorgarles líneas de financiamiento

Aunque es una realidad que gran parte no dejan de solicitar financiamiento a pesar de que ya cuentan con financiamiento de los bancos, debido a que después funcionan como complemento de productos financieros que un banco no puede ofrecerte, debido a que los bancos se enfocan a préstamos de corto plazo (menos de un año), normalmente alineados a tarjetas de crédito o líneas de crédito de capital de trabajo y en los distintos IFNB, complementas tus necesidades, con arrendamiento, factoraje, créditos de mayor plazo, que simplemente complementan las opciones regulares que la banca te da.

En conclusión ¿Por qué todo empresario debe de conocer a las IFNB?

Todas las empresas necesitan la fuerza de un intermediario financiero que los ayude a crecer y el banco no es el único canal. No debe ser el único porque no ofrece la gama distinta de que puede necesitar. Es difícil encontrar toda la gama de productos en una sola institución entonces necesitas salir a buscar distintas empresas que den distintos productos que se adapten a tus distintas necesidades que normalmente no encuentras el sector financiero no bancario.

Las IFNB tienden a ser más rápidas y ágiles porque en su mayoría son PYMES, estas se adaptan mucho más fácil a los cambios y necesidades que tengan sus clientes. El cliente sea grande, chiquito o mediano y con esto mismo además de la velocidad.

Las IFNB hacen productos personalizado, adaptados a la necesidad de la empresa. La financiera intentara adaptase a tu empresa

Mi recomendación para conocer a las mejores IFNB, es salir a buscar a las distintas asociaciones, normalmente una IFNB que pertenece a una asociación o agrupación reconocida, están siendo transparentes. Normalmente sin que sea regla general, son empresas que tienen las mejores prácticas.

De SOFOMES, la principal asociación se llama ASOFOM www.asofom.mx , las plataformas de crowdfunding, la principal asociación es AFICO (Asociación de Plataformas de Fondeo Colectivo) www.afico.org , de SOFIPOS la asociación se llama AMSOFIPO www.amsofipo.mx , de los Fondos de Capital se llama AMEXCAP www.amexcap.com , y así cada sector de las IFNB tiene alguna asociación que funge como representante y sin ser garantía, da certidumbre a los jugadores de ese sector. Pero es tu responsabilidad informarte, siempre comparar,  para gestionar de la mejor forma tu negocio y sus necesidades financieras

Fernando Padilla

Director de Pretmex Presidente de ASOFOM Consejero en Lendera

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