#29 – Entendiendo que es el Fondeo Colectivo /Crowdfunding, como una alternativa financiera para todos.

Hoy sabemos que la mayoría de las empresas o emprendimientos fracasan en sus primeros 5 años de vida, el porcentaje de supervivencia es menor al 20% durante estos años. Pero también hay un estudio de la CONDUSEF que indica que la supervivencia de una empresa puede superarse hasta 80% cuando el fundador, emprendedor o director tiene conocimientos de estrategias financieras o, dicho de otra forma, sabe cómo utilizar el dinero de manera inteligente.   

Otro dato importante a conocer es que, a través de un estudio realizado por el INEGI, aplicado a empresarios en México con más de 5 empleados, muestra que tan solo el 22% de los empresarios mexicanos, saben de la existencia de las plataformas de crowdfunding o fondeo colectivo, como una alternativa de financiamiento o inversión. Por eso, tan solo el leer este blog ya te pone por arriba del promedio, seas un empresario o no. 

¿Qué es crowdfunding?

Es una palabra compuesta en inglés que viene de la combinación de crowd  ( Multitud) + funding (Financiamiento).  Su traducción al español es financiamiento colectivo, aunque mundialmente ha logrado posicionarse como crowdfunding, crowdlending, crowdleasing. Pero en pocas palabras es conectar a la multitud con una necesidad de financiamiento a través de una plataforma digital. 

Para dejar más claro que es crowdfunding pongamos este ejemplo: ¿Qué pasa si necesitas un millón de pesos? ¿Cómo los conseguirías? ¿Qué harías? Seguramente irías al banco o a una financiera, una Fintech, una Sofom o se lo pedirías a algún familiar. 

Un banco o la financiera te analizará, pensando en el riesgo de prestarte 1 millón, lo cual normalmente se vuelve una decisión de “calificas o no calificas” donde sabemos que la probabilidad de lograrlo no es fácil, sobre todo si eres un empresario PyME o emprendedor, y requerirá que toques la puerta de varias instituciones hasta encontrar una en la que si califiques. 

 ¿Pero qué pasaría si en lugar de pedir un millón de pesos a una persona o institución, le pidieras un peso a un millón de personas? En teoría sería más fácil que alguien pudiera prestarte un peso, porque claramente es menos riesgoso prestar un peso que un millón de pesos.  Al final, regresar el peso con intereses o un rendimiento, será un buen negocio para quien lo preste, pero en caso de perderlo no sería un riesgo grande para el que te lo preste, en resumen, la probabilidad es alta y la probabilidad de perdida es baja y poco dolorosa. 

Crowdfunding como les dije es conectar con la multitud (crowd) para buscar cubrir tu necesidad económica o de financiamiento y esa multitud pueden ser clientes, amigos, empleados o gente que no conoces, que tienen ese peso dispuesto a prestártelo para cubrir tu necesidad en busca de un retorno, económico o en especie, según sea el caso del tipo de crowdfunding.  

 Estos modelos que conectan a través de estas plataformas no son nuevas, llevan funcionando en muchas áreas de los negocios y muchas áreas de nuestra vida por mucho tiempo. Un ejemplo claro es Uber, una plataforma que conecta a la persona que tienen una necesidad de moverse de un lugar a otro, con aquellas que ofrecen de manera particular su auto para llevar a la persona, y la plataforma solamente conecta. Sucede lo mismo con Airbnb, Mercado Libre, Rappi, etc.  Plataformas que conectan una necesidad con alguien que puede cubrir esa necesidad. 

Lo mismo ocurre con las plataformas de crowdfunding desde la perspectiva económica; personas o empresas que necesitan dinero, conectadas con gente que tiene el dinero y quiere hacer algo con él, como generar rendimientos o ganancias.  

Solamente el 1% de la población en México invierte su dinero. ¿Qué es invertir? Poner el dinero a trabajar. Ahorrar es guardar el dinero, invertir es hacer que el dinero genere dinero. La comparativa es Estados Unidos en donde el 60% de la población de todos los estratos económicos invierte ¿Por qué México, la gente no pone su dinero a trabajar?  

El crowdfunding es relativamente nuevo, pues tiene apenas 10 años de existir en México, pero la realidad es que en países desarrollados este modelo tiene décadas de existir, como es Europa, Estados Unidos, Canadá o China llevan años de probar y validar que el modelo funciona. Un modelo que conecta al dinero, con el que lo necesita.  

¿Tradicionalmente cómo funciona la economía personal? Ahorras tu dinero en una cuenta de banco, el banco, claramente no te paga intereses por ahorrar en su cuenta o tal vez te pague unos pequeños intereses si es que lo pones en un pagaré o si lo inviertes en un fondo de inversión (que por cierto te paga por debajo de la inflación) hablo de eso en un blog anterior Aprender a invertir es fácil y muy necesario. 

Lo que hace el banco con tu dinero es prestarlo a gente que solicita créditos, el negocio de un banco o de una financiera es la diferencia entre la tasa que te paga a ti por tu dinero invertido, que sabemos que es casi cero, contra los intereses que pagan quienes solicitan el crédito, que sabemos que son tasas altas.  

Una plataforma de crowdfunding al ser este modelo que conecta, elimina el negocio de la tasa de interés de la institución financiera. En este caso, la tasa de interés que paga el que lo necesita se va a quien invierte el dinero. La plataforma como lo hace Uber, solamente conecta y cobra una comisión por esa transacción, como lo hace Rappi o como lo hace Airbnb y Mercado Libre, cobran una comisión por conectar y la ganancia es de quien pone el dinero, no del banco. Las plataformas de crowdfunding te permiten operar como si fueras un banco o una institución financiera sin tener el conocimiento o la estructura, profesionalizan una oportunidad para invertir tu dinero, de manera institucional y ordenada, para que tu dinero trabaje para ti. 

Hablando un poco de historia, el crowdfunding nació en 1989 cuando un grupo de música que no tenían dinero para mandar a hacer su primera producción discográfica, se les ocurrió poner una página web e invitar a los fans a invertir dinero en la producción de su disco a cambio de boletos de entrada a su siguiente concierto, a cambio de una invitación a backstage o un primer disco autografiado y resulta que los fans pusieron el dinero que el grupo necesitaba para producir su primer disco. En este caso los fans no recibieron dinero, sino camisetas autografiadas, discos etc. Así es como nace. Kickstarter, es la plataforma que se encargo de popularizarlo y de globalizarlo.  

En México, la primera plataforma llegó en el 2012 Fondeadora y Prestadero, establecieron las primeras plataformas, la primera bajo un modelo de intercambio tipo Kickstarter y la segunda como un peer to peer, o sea un préstamo de personas a personas. Lendera que es la plataforma que yo fundé (de crowdleasing) nació en 2017. 

El crecimiento acelerado en México de este tipo de negocios llevó a la famosa Ley Fintech ( Ley de ITF´s,  ITF=Instituciones de tecnología financiera) que regula ciertos tipos de modelos Fintech entre los que se incluye el crowdfunding, medios de pago y otros modelos novedosos. El objetivo de esta ley fue darle certidumbre y seguridad a los usuarios y al sistema financiero, de este tipo de negocios que empezaron a crecer rápidamente. Hoy en día prácticamente todas las plataformas de crowdfunding de México serias y autorizadas o en proceso de ser autorizadas están afiliadas a la asociación de fondeo colectivo AFICO ( http://www.afico.org)  por si quieren conocer los jugadores actuales de esta industria, son 24 plataformas activas y vienen otras 20 emergentes en proceso de autorización que van a salir en los próximos meses o años, más los que se acumulen. 

 Entonces, es una industria que está creciendo y una alternativa para todos, para invertir o financiarte. Hay dos categorizaciones principales, en los modelos de crowdfunding. Los crowdfunding financieros que son los que te regresan dinero, por invertir tu dinero (retorno, tasa de intereses, rendimientos, regalías) y  Los crowdfunding no financieros que te regresan algo en especie, como en el ejemplo de la banda de música, te daban la camiseta autografiada, el disco, preventa o el producto que lanzarían, son modelos de preventa y también están las plataformas de donación en esta categoría, dentro de estas categorías, hay distintos tipos de modelos de plataformas que son: 

TIPOS DE CROWDFUNDING:  

-Crowdfunding de deuda a personas o empresas: Aquí prestas dinero y te regresan dinero en retornos, tasas de interés, algunas prestan a personas (ejemplo, Héctor presando a Azucena para comprar su coche, gastos universitarios, viajes, etc.) y otras prestan a empresas que requieren financiamiento para capital de trabajo o adquirir equipo y mobiliario, el dinero invertido siempre tendrá un destino productivo ( ejemplo, Hector prestando a la empresa A que necesita capital de trabajo para crecer o para renovar su maquinaria).  

-Crowdfunding de capital o equity. Que va dirigido a emprendedores y empresarios que necesitan capital para su negocio, en este caso por poner dinero se entrega participación en la empresa, ya sea a través de acciones o modelos similares, es parecido a la bolsa de valores, cuando una empresa necesita capital, solo que sin el tema especulativo que sucede en los mercados bursátiles (negocio de  compraventa de acciones, de acuerdo al valor de cada acción), en estas plataformas de  crowdfunding de capital inviertes en una empresa y le apuestas a la rentabilidad que pueda generar al futuro, es decir al cobro de utilidades sobre tu participación, funciona en empresas generalmente en etapas tempranas  y de desarrollo. 

-Crowdfunding inmobiliarios: Van dirigidos a todos los negocios y proyectos, relacionados al mundo inmobiliario, principalmente desarrollo inmobiliario, para construir centros comerciales, casas, desarrollos, así como para administrar propiedades y el negocio relacionado a la renta o administración de los mismos. Aquí inviertes tu dinero en un proyecto inmobiliario, que puede ser que te pague como deuda o como capital, en pagos mensuales o al término del proyecto, la clave de este modelo es el enfoque al destino inmobiliario. 

-Crowdfunding de donación: Sirve para conectar proyectos de interés social, con gente que quiera poner su dinero en cosas que generen impacto positivo en el mundo, ya sean temas de sustentabilidad, de beneficencia o de ayuda. En ellas no recibes un retorno económico, sino la satisfacción de ayudar.  

-Crowdfunding de intercambio: Son modelos que funcionan tipo preventa. Ejemplo una empresa o persona necesita dinero para mandar hacer su primera producción de un “producto x”, a través de una plataforma levantan el dinero y ofrecen a los inversionistas el primer modelo del “producto x”, a un valor más bajo del que va a salir al mercado, por ejemplo, el “producto x” costaría 300dls, pero a los que invirtieron 100dls, les dan las primeras que llegan, es decir, les costó solo 100 dls. Ya que estás como precomprando un artículo que te va a salir más barato, este modelo es usado también mucho por artistas, grupos de música, para poder financiar sus producciones y conectar con sus fans. 

¿Dónde se usa el crowdfunding principalmente? 

El no financiero se usa generalmente en las etapas iniciales de un negocio o como lo menciono para producciones artísticas y donaciones, ya que el crowdfunding financiero se utiliza principalmente en las empresas que ya están operando, con un modelo probado y creciendo y para personas que tienen solvencia económica y moral. 

¿Quiénes usan el crowdfunding para financiarse? 

Los principales usuarios son Negocios o emprendimientos, causas sociales, cine y arte, música y grabación, ciencia y tecnología, bienes raíces, energía, moda, pero prácticamente cualquier necesidad de financiamiento o económica, podría usar las plataformas para lograr cubrir sus requerimientos. 

¿Quiénes usan el crowdfunding para invertir? 

Hay dos tipos de inversionistas, inversionistas retail (personas físicas, naturales), que prácticamente puede ser cualquier persona, porque la gran mayoría de las plataformas de crowdfunding, hablan en términos sencillos, de fácil comprensión y los mínimos para invertir normalmente son muy accesibles, en México puedes invertir desde MXN $50.0 (USD$2.5). 

Y el otro tipo de inversionista es el institucional, que aquí participan empresas, profesionales del mundo financiero, otras financieras, fondos de inversión y en algunos países hasta bancos y el gobierno, que aprovechan estos modelos democratizados para poder llegar a las oportunidades de manera directa, transparente y compartida con la comunidad. 

Para entender mejor el modelo les voy a explicar cómo funciona LENDERA 

Es una plataforma de crowdleasing (arrendamiento colectivo) y Crowdlending (Préstamos colectivos) para empresas y emprendedores, enfocado a la necesidad que tiene toda empresa, de mantener al día su equipo y maquinaria. 

Las empresas que solicitan un financiamiento con nosotros están buscando capital para adquirir, cambiar o remodelar sus activos. ¿Qué son los activos? La maquinaria, los coches, los muebles, las computadoras. Atendemos a empresas sin importar el tamaño, la industria, el lugar en el que se encuentren, ya que todas las empresas necesitan activos, desde la pequeña tienda de conveniencia, que necesita un refrigerador por ejemplo o estantería, hasta una gran empresa que cotiza en la bolsa que necesita flotillas, maquinaria industrial, etc.  

Todas las empresas de México y el mundo necesitan activos, y el producto ideal para financiar dicho activo es el arrendamiento, es un producto financiero que ayuda a las empresas a poder tener su equipo de punta (actualizado y moderno), sin la necesidad de comprarlo de su caja, pues en este caso, arrendando, nada más paga la renta por el uso mes a mes, adicional a que tiene muchas ventajas fiscales para la empresa, logrando que parte de la deducibilidad de este gasto pague prácticamente parte del mismo activo.  Así que, el arrendamiento es la forma más inteligente para financiarte cuando necesitas un equipo y maquinaria, aun cuando tengas el dinero para comprar. De esta manera cuando una empresa necesita un coche, le brindamos un contrato de renta y pagará únicamente por su uso mensual, sin descapitalizarse. 

El dinero ayuda a empresarios mexicanos y por eso Lendera se convirtió en una plataforma de crowdleasing/crowdlending, ya que además de arrendamiento, también otorgamos crédito, para capital de trabajo. Así que, en lugar de fondearlo nosotros o una institución financiera, lo conectamos con la comunidad de inversionistas quienes incluso pueden ser sus mismos clientes, sus empleados, sus proveedores, sus familiares y amigos, otras entidades financieras y la comunidad en general, quienes pueden invertir desde MXN $250 (USD $12.5) y obtener rendimientos sobre su inversión de hasta 30% (en promedio históricamente han obtenido más de 19% de rendimiento). 

Cuando los inversionistas juntan el dinero requerido para adquirir el activo, Lendera lo adquiere y entrega a la empresa, junto con un contrato de arrendamiento, de esta manera, el financiamiento está respaldado por el activo, para que en caso de que la empresa no pague, se venda y se recupere, dándole mas seguridad a la inversión.  

Este modelo permite que lo que pague el empresario o el solicitante del financiamiento por sus activos o sus necesidades financieras, se vaya al 100% a los inversionistas, en lugar de que se vayan a una institución financiera, logrando de esta forma, que el solicitante tenga un costo más bajo de financiamiento y los inversionistas rendimientos atractivos que están invertidos en una empresa sana y operando, con una garantía real, respaldando la inversión.  

Más o menos así funcionan casi todas las plataformas de crowdfunding financiero, cambiando un poco el destino de a quien le prestas o le inviertes tu dinero, para que te genere rendimientos atractivos. 

Este modelo “pedir un peso a un millón de personas” a través de una plataforma digital, permite que todo el mundo pueda poner a trabajar un peso, de manera sencilla y del otro lado, quien lo solicita, conseguir el millón de pesos que necesita en condiciones bastante competitivas.  

Con las plataformas de crowdfunding, ya no necesitas ser un experto financiero para ser un inversionistas, así en lugar de que el dinero pierda su valor, debajo del colchón (o arriesgarlo en acciones en los mercados bursátiles o criptomonedas) está invertido en algo que te paga fijo todos los meses, con una garantía real (en el caso de Lendera), y de paso apoyas a empresas productivas, que están invirtiendo en su negocio, una empresa que invierte en ser más productiva, es una empresa que genera empleo, que distribuye la riqueza y que genera bienestar a su alrededor. 

Ahora que ya conoces cómo funcionan los modelos de crowdfunding, te invito a que aprendas a invertir, a vivirlo o experimentarlo. Y si eres una empresa que requiere financiamiento y no conocías este modelo, ahora puedes usarlo como herramienta para tus objetivos empresariales, no solo para financiarte sino para conectar con tu comunidad.  

ÚLTIMOS CONSEJOS PARA INVERSIONISTAS 

• La regla de oro de las inversiones, para que lo hagas de la manera mas segura posible, es que siempre diversifiques, nunca inviertas todo tu dinero en una oportunidad, sea crowdfunding o lo que sea en lo que inviertas. 
• No confundas ahorro con inversión, ahorrar es guardar tu dinero, es asegurarlo para el futuro o para una contingencia, invertir es poner a trabajar tu dinero, para que tu dinero genere más dinero, y cuando inviertes siempre existe algún riesgo, de ganar o perder, por ello, en tu estrategia de dinero, siempre ten separado que es ahorro y que es inversión, pero es fundamental que si tengas dentro de tu presupuesto siempre algo destinado a invertir. 
• Seguramente no eres ajeno al tema de la inflación, la inflación provoca que el dinero en el tiempo siempre pierda su valor, un peso de ayer no vale lo mismo que hoy. Invirtiendo tu dinero de alguna manera te proteges de ello, porque tu dinero en lugar de perder valor crece o se mantiene.  
• Si te animas a invertir en una plataforma de crowdfunding, investígala antes, un buen candado de seguridad de que estas invirtiendo en una plataforma seria, es que te acerques a la asociación de tu país que representa a este gremio, en México es la AFICO. 

Espero que estos conceptos te ayuden a tomar mejores decisiones con tu dinero y en tu empresa 

Nos leemos en el próximo blog, si tienes alguna pregunta, no dudes en hacérmela y encantado te la contestare y no te olvides de contactarme en mis redes sociales de ser necesario.  

Si quieres solicitar un financiamiento entra a www.pretmex.com
Si quieres un arrendamiento o empezar a invertir entra a www.lendera.mx

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