Recientemente me hicieron una pregunta que inspiró esta entrada del blog ¿Cómo saber cuándo pedir un financiamiento? ¿Cómo detectar el momento correcto, como empresario o emprendedor para solicitar uno?
La realidad es que no hay una respuesta correcta única para contestar esta pregunta, porque “el momento correcto” depende de tu situación como empresario o cual sea tu necesidad o en que etapa de tu negocio te encuentras.
No es lo mismo un emprendimiento que está en su fase inicial, es decir, que no ha empezado a operar o que está en esos primeros meses de operación, a una empresa que tal vez ya lleva varios años operando.
Primero hay que entender esto Capital o Deuda. Cuando uno habla de financiamiento hay que entender que deuda se refiere a un préstamo; es un dinero que te otorga una institución financiera que debes regresar con intereses. También puedes financiarte a través de capital, donde una institución o inversionista mete dinero a tu empresa a cambio de acciones.
Capital tiene que ver con que los inversionistas obtengan acciones de tu empresa por su dinero y se vuelvan por ello tus socios. Ambas son formas para capitalizar tu empresa. Un financiamiento de deuda se paga mes a mes con una tasa de interés o un retorno adicional que es el costo del dinero. El capital se paga a través de la rentabilidad de la empresa, que en la mayoría de los casos es a través del cierre anual de cada empresa, cuando se determina el reparto de dividendos (utilidades).
Hablemos ahora de las fases iniciales de tu negocio. Cuando un negocio está en la fase 0, es decir, que no ha empezado a operar o está en los primeros 6 meses de operación, la fuente del financiamiento siempre debe ser capital, ya que en esa etapa es difícil que alguien te preste dinero como financiamiento de deuda (exceptuando a familia y amigos que pueden ser también un canal de deuda) pero en este caso la mejor manera para financiar tu negocio es a través de capital.
Después de los 6 meses se empiezan a abrir posibilidades para financiarte a través de deuda. Y esto es bueno, porque financiarte con deuda, siempre es más barato que con capital. Mucha gente cree que el capital, al no cobrar intereses es más barato, pero la realidad es que el capital es mucho más caro en el tiempo porque ese dinero está buscando un retorno por arriba de cualquier tasa.
Entendiendo eso, que depende tu etapa y el tipo de financiamiento que necesites, van a ser diferentes los momentos para solicitarlo. Pero hablando principalmente de la deuda, no existe ninguna empresa en el mundo (no importando su tamaño o su giro) que haya tenido éxito y haya logrado crecer sin un apalancamiento inteligente de su capital ¿Qué significa esto? Utilizar el dinero de alguien más para crecer tu negocio.
Todas las empresas necesitan tener financiamiento para hacer más eficiente la operación de su empresa, indistintamente en qué fase se encuentre, indistintamente en que giro, toda empresa debe tener financiamiento acompañando su negocio, manejarlo de manera inteligente y con mucho cuidado, porque también exagerarle a la deuda, operar demasiado con deuda pone en riesgo tu negocio.
Muchos empresarios y emprendedores se sienten orgullosos cuando comparten que no le deben a nadie, como si fuera algo positivo, financieramente hablando, para cualquier empresario es una mala estrategia trabajar con el dinero del bolsillo o con el dinero de sus ventas, solamente, ya que no estas sacándole el máximo provecho, ejemplo si tienes 1 millón en caja y no quieres endeudarte puedes invertirlo en tu negocio, pero solo tienes el impacto que puede generar ese millón, dejando en cero tu cuenta de banco y poniendo en riesgo tu flujo de efectivo para la operación, ahora imagínate que lo apalancas y solicitas 2 millones a la institución financiera, entonces tendrás 3 millones en caja, usas los 2 de deuda para invertir en incrementar la productividad de tu empresa y dejas el millón en caja para operación, tu capacidad de crecer y mantener tu negocio será mayor cuando lo apalancas inteligentemente.
Entonces, no es algo positivo no deberle a nadie, más bien, es algo positivo deber inteligentemente. Financiamiento para incrementar la productividad de un negocio, vender más o reducir costos es una buena estrategia. Financiamiento para incrementar o crecer tu empresa siempre debe estar enfocada en reflejar mayor rentabilidad.
Por ello siempre debes estar buscando alternativas, no hay un momento correcto. Esta idea de pensar que serás el mejor empresario por no deberle a nadie es una mala premisa, mala educación financiera transmitida por experiencias del pasado, algunas vividas otras heredadas de generaciones de empresarios del pasado. Efectivamente hoy, México, somos un país que pasó ya por muchas crisis financieras y los empresarios de antaño o que han vivido varias crisis, suelen pensar de esta manera.
En la economía de antes, la forma en que funcionaban las deudas y los créditos, tal vez no eran las mejores, había variabilidad año tras año que podía desencadenar una devaluación, inflaciones, cambios en las tasas de más del 100% o 200%, había cambios en las tasas de interés bestiales, cambio macroeconómico, podía provocar en un crédito un cambio enorme que comprometía cualquier negocio, en donde el empresario no tenía el control, podía significar que la empresa tronara o no subsistiera, por supuesto que esto generó en la mentalidad del empresario que deber era malo o peligroso. Deber te ponía en riesgo de que, si algo sucedía macroeconómicamente, una decisión del banco o el gobierno te podía tronar, cuando había un gobierno que controlaba todo.
Hoy en día vivimos en una macroeconomía totalmente distinta, donde hay fluctuaciones variables, hay tasas variables libres, no controladas por los gobiernos, lo que permite una libre flotación que ayuda a autoregularse, la misma economía, la misma globalización se autorregula. Eso no quiere decir que no pueda haber una pequeña devaluación o un incremento en las tasas como estamos viendo hoy, pero también puede haber una reducción en las tasas.
Macroeconómicamente se va balanceando solito con los empujes de la oferta y la demanda del dinero ¿Qué quiere decir? esas épocas de crisis están lejos de suceder actualmente. La toma de decisión de deuda no es la misma que hace unos años en que de un año al otro podía cambiar radicalmente todo, al menos es muy poco probable que eso suceda hoy. Entonces hoy la deuda no tiene esas preocupaciones que tenía en el pasado, que hizo creer a los empresarios que deber era malo o que era mas sano no deber.
Entendiendo esto, uno tiene que buscar financiamiento constantemente para apalancar su crecimiento, para hacer más rentable su negocio y para crecer, porque el dinero de deuda es más barato que el de capital y es más barato que el de las cajas de las ventas.
El dinero de tus ventas, el dinero de tu capital siempre va a ser más rentable al invertirlo en otras cosas dentro de tu empresa, siempre mantenido de manera conservadora y con cuidado.
Otra de las cosas que yo observo en el mundo de los empresarios, es que piden cuando ya no tienen de otra, cuando ya la caja se les acabó y entonces salen a pedir prestado cuando les urge. No hay peor estrategia para buscar financiamiento, que cuando te urge el financiamiento, ¿Por qué?, porque cuando necesitas dinero para pagar la nómina o sobrevivir, lo importante es quien te lo da mas rápido, y las condiciones, tasa, plazo, etc, pasan a segundo termino.
¿Entonces cuando es el mejor momento para buscar?
Cuando no te urge. Esto te da tiempo de revisar a fondo, de comparar, de ver las distintas alternativas que existen hoy en el mercado. El 99% de los empresarios hoy en México, saben que existen los bancos y saben que cuando quieren un financiamiento, el banco es el lugar a donde van a pedir. ¿Por qué? Porque ahí es donde tienen sus cuentas de cheques, sus cuentas de transferencias, cuentas digitales, tarjetas de crédito y además porque son principales jugadores del sistema financiero, sin embargo es el lugar donde menos probable lo obtengas ya que su % de autorización a una empresa es muy bajo, sobre todo si eres una PYME.
Pero hoy, por ejemplo, en México (y esto sucede en gran parte de los países de Latinoamérica) hay 52 bancos, pero hay 3,000 intermediarios financieros de distintos tipos, donde la mayoría prestan dinero o financian personas o empresas, esto quiere decir que hoy, hay muchas más opciones de financiamiento que las de un banco.
Hablando de estadística, por ejemplo, las SOFOMES (Sociedades Financieras de Objeto Multiple), son el principal jugador de las Instituciones Financieras No Bancarias (IFNB) y son uno de los principales jugadores en el financiamiento a PYMES, porque representan el 57% de los intermediarios financieros del país. Hoy el 12% del crédito total del país es representado por SOFOMES, principalmente para emprendedores y pymes, por lo tanto, se han vuelto el principal jugador.
El 60% de las empresas del país, obtienen su primer financiamiento en una SOFOM. Lo chistoso es que solo el 44% de los empresarios saben que existen las SOFOMES. Otro ejemplo son las crowdfundings, este modelo novedoso de fondeo colectivo, que solamente el 22% de los empresarios saben que existen como opciones para financiar su empresa, su negocio o su persona. Lo que les quiero decir es que hay muchas alternativas para buscar un financiamiento, adicionales a los tradicionales Bancos.
Estas opciones en el mercado crecen todos los días, así que; crecen también tus opciones y es un error pensar que los bancos tienen las mejores condiciones para tu empresa, cuando busques te sorprenderás como puedes encontrar cosas mejores en las (IFNB), ya sea en la tasa, el plazo, las condiciones contractuales, la flexibilidad, etc. Tu debes buscar con tiempo cual es la mejor para tu negocio, no siempre es el que lo hace más rápido.
Lo más importante en un financiamiento es quien te lo autoriza, intenten todo, en todas las instituciones financieras que tienes a tu alcance. Valida, intenta en tu banco, en otro banco que conozcas, en una SOFOM o en un intermediario financiero no bancario, en una Fintech, en un crowdfunding. Busca cuando NO necesites un financiamiento en todas esas opciones, pidiendo exactamente lo mismo para que tu puedas comparar y tomar las mejores decisiones.
Lo peor es hacerlo sin tiempo, con urgencia o con “el agua al cuello” porque en ese caso irás tras instituciones financieras que te autorizan en 10 minutos buscando salir adelante o mantener la continuidad de tu negocio. No quiero decir que estas instituciones sean malas, pero para tomar la mejor decisión y poder comparar, siempre necesitas tiempo.
En ese buscar y comparar, importa la tasa de interés, porque ese es el costo del dinero y algunos te cuestan más, otros te cuestan menos, hay de todo en el mercado con estas múltiples opciones, también es importante el plazo al que te lo den o si puedes prepagar anticipadamente, si tuvieras la posibilidad por si, te empieza a ir muy bien y quisieras liquidar, saber si puedes hacerlo y reducir los costos. También saber que garantías te piden y los detalles del contrato que cuando tienes prisa, no te da tiempo de revisar y de nuevo la tasa no es lo mas importante en un crédito.
Entonces ¿Cuándo es momento de buscar financiamiento?
Todo el tiempo debes tener una estrategia en tu área de finanzas o en tu área de contabilidad, lo necesites o no, principalmente cuando no te urge porque te va a dar tempo de comparar, de revisar y de ver todas las alternativas. Constantemente estar buscando financiamientos, infórmate, encuentra para ti la mejor opción y cuando la tengas revisa todas las variables, no es lo más importante el más barato, ni el más lento, ni el más rápido ni el que menos garantías te pide sino una combinación dependiendo para que quieras el financiamiento de tu negocio.
Una estrategia que te asegura que el financiamiento que utilizas para tu negocio es bueno: úsalo siempre para algo que te genere más dinero ¿A que me refiero con esto? Que te genere más ventas, que te genere una reducción de costos o gastos, esas dos te van a generar más dinero en la utilidad, si el dinero que vas a utilizar es para esto, es una buena decisión. Siempre debes tener un balance sano entre lo que tienes de capital y lo que tienes de deuda.
Se recomienda, que una empresa puede llegar a encontrar a un nivel sano de deuda hasta 3 veces su capital. Esto quiere decir, si tu le metes un millón de pesos, podrías conseguir hasta 3 millones de deuda para seguir creciendo tu negocio sin vender tu compañía, obviamente este es un límite superior, mi recomendación es estar una o 2 veces su valor de capital.
Cuida cuando busques un financiamiento no solo para que vas a usarlo, sino durante cuánto tiempo, es importante alinearlo al plazo que te den el financiamiento.
Es decir, si yo voy a comprar un coche, estimo que lo voy a utilizar por 5 años entonces intento buscar financiamiento que cubra esos 5 años, no busques un financiamiento de 6 meses para cubrir el coche que usaras en 5 años, por que entonces te estas poniendo en peligro, estarás usando incorrectamente tu capital. Igual es importante el destino para saber que producto financiero es el ideal , por ejemplo no es lo mismo querer financiarte de tus proveedores ( 30 o 60 dias), que comprar una maquinaria, que invertir en una campaña de mercadotecnia, cada una tiene un producto financiero distinto ( Factoraje, arrendamiento o crédito) pero bueno eso será tema de otro blog.
Espero te haya quedado claro cuando debes solicitar un financiamiento, si aun tienes dudas o quieres alguna sugerencia me puedes enviar un mensaje a mis redes sociales, hay muchas opciones para encontrar el mejor financiamiento para tu empresa.
Nos leemos en el próximo blog de Capitalez.net
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