Los usuarios de los productos financieros vemos que la publicidad de los bancos promociona productos Pyme, atención Pyme y a emprendedores. Lo cual nos hace asumir, que la banca está brindando productos y servicios financieros, principalmente de crédito, al sector. Pero la realidad es que los bancos y las pymes están desconectados, estadísticas del Banco de México arrojan que sólo alrededor de un 10% de los créditos que otorgan los bancos es para el sector pyme. Lo chistoso es que las pymes representan más del 80% de las empresas en México y generan más del 70% de los empleos del país.
Hablando con empresarios pyme, me topo con que muchos de ellos no consideran a los bancos como fuente de financiamiento, porque los procesos son lentos y complicados, la tasa de rechazos es alta por la mala atención que reciben. Las pymes ven a los bancos como vehículos para hacer pagos de nómina y para administrar sus cuentas de cheques, son muy pocas las que los ven como su fuente de fondeo principal. El 90% del financiamiento de las PYME´s son los proveedores y F&F (familia y amigos), que normalmente son fuentes limitadas y de corto plazo.
Como ya he comentado en otras entradas, la naturaleza familiar, poco institucional y algunas veces informal de las pymes es el principal obstáculo para recibir crédito. Y los bancos no saben leer está naturaleza o no quieren hacerlo. Por tal, basado en está premisa ¿Por qué nos saturan con publicidad de crédito pyme, si el sector está muy mal atendido?
El gobierno está incentivando y medio obligando a que parte de la cartera de los activos crediticios de los bancos este colocado en el sector pyme. Es por ello que vemos publicidad para este sector, pero claramente con una participación del 10% es más que obvio que a los bancos no les interesa o no están pudiendo otorgar crédito a las pymes. Los bancos prefieren colocar créditos en transnacionales y en el gobierno, además de su negocio altamente rentable de cobrar comisiones por todo, naturalmente las pymes como clientes de crédito bancario son consideradas como clientes de alto riesgo. Y es válido, entre otorgar un crédito de 100 millones a una empresa grande a 100 créditos de 1 millón a empresas familiares, los bancos lógicamente preferirán el que les aporte mayor ganancia, menos riesgo, menos trabajo y menos costo. Sin embargo, si la base de la economía se basa en las pymes, no podemos seguir en la misma situación, las cosas deben de cambiar, o los bancos cambian (lo cual va ser difícil para los bancos tradicionales, porque ya son estructuras muy grandes, consolidadas y que además ganan mucho dinero) o los nuevos jugadores financieros, bancarios y no bancarios se enfocan en atender a este sector con nuevos productos y creatividad o las pymes evolucionan creando nuevas soluciones para cubrir su necesidad.
¿Cómo puede cambiar este panorama?
Volteando a ver a otros sectores financieros no bancarios como las SOFOMES.
Sí se enfocan en las pymes, las ven como clientes viables, son creativos y más flexibles, Cualquier SOFOM afiliada a la ASOFOM está enfocada en atender PYME´s. Esto indirectamente crea una punta de lanza de desarrollo de pymes financieramente, para que en un punto puedan calificar para acceder a crédito en los mismos bancos.
También encontramos modelos no bancarios, para resolver esta necesidad en startups de Fintech y vehículos de Crowdfunding; que están revolucionando la forma en que las pymes están accediendo al financiamiento.
En el Reino Unido 15 de cada 20 pymes se financian a través de empresas de financiamiento alternativo. La evolución del sector financiero enfocado en las pymes debe cambiar drásticamente: por un lado el gobierno debe incentivar la competencia financiera para brindarle al usuario más opciones, y por otro lado, el sector tradicional debe cambiar su modalidad y correr riesgos.
Los bancos deben dejar de tratar a las pymes como clientes físicos y las Pymes deben dejar de voltear a ver a los bancos únicamente. Hoy en día existen en México una infinidad de modelos desarrollados. Hay oportunidad, y como dicen ¡La cosa, es buscarle!
