Cuando aparece una operación irregular relevante en el sector financiero, invariablemente se contaminan los procesos de los que operan correctamente. Esto sucede en el tema de las regulaciones que comprenden la Prevención del Lavado de Dinero (PLD).
Es un asunto complejo que afecta instituciones financieras (Bancos, Sofomes, Sofipos, etc), empresas e incluso cuentas personales. Es un tema impopular, especialmente en el sector financiero, pues las regulaciones han incrementado los costos operativos y de personal; pues se necesitan personas capacitadas en el tema que puedan prevenir, reportar y solucionar este tipo de irregularidades. Cómo ya había comentado, las regulaciones se han convertido en el pretexto ideal, para denegar créditos, cerrar cuentas o simplemente para hacer más difícil la vida entre usuarios e instituciones financieras. Claramente el tema regulatorio es de menos a más, y las regulaciones dependen de que tipo de institución eres y cómo te manejas. Entonces, me pregunto ¿De dónde nace todo este tema del PLD que afecta a todos?
Supongo que naturalmente ninguna institución, desea trabajar con dinero sucio proveniente de criminales o terroristas. Basado en que esa debe ser la ética en la se deben de manejar todo tipo de empresas, claramente no habría lugar para que los criminales llegarán al banco a decir “hola, quiero depositar dinero que proviene de actos ilegales”.
Frente a este panorama, “lobos disfrazados de ovejas”, el crimen y defraudadores se abrieron espacios con prestanombres, modelos de negocios, empresas y funcionarios corruptos. Obviamente a ésto los gobiernos y las mismas instituciones financieras de todo el mundo tuvieron que reaccionar, creando regulaciones para la PLD, para proteger a los usuarios y a las mismas instituciones financieras.
La columna vertebral de estas reglas de PLD, no son ciencia oculta, de hecho se basan en tres fundamentos principales:
- Conocer al cliente, ¿A qué negocio no le gustaría conocer a su cliente mejor?
- Armar un expediente del mismo cliente ¿Quién no quiere tener su base de datos e información del cliente actualizada?
- Comunicar todo lo que parezca extraño, notificar todo lo que se salga del rango de operaciones normales. Este es igual el mas polémico, pero de esta manera, se conecta un sistema gubernamental-financiero que ayuda a proteger que el dinero sucio no entre a los negocios.
La parte conflictiva del tema regulatorio es que el gobierno solicita certificaciones saca nuevas reformas y regulaciones de manera constante y a veces desconectadas de la realidad de cada sector y no tiene la experiencia, ni al infrastructura para llevarla a cabo de manera adecuada.
Ejemplo en el proceso de certificación de oficiales de cumplimiento del sector bancario sólo aprobaron el examen 30% y era una obligación que todos los oficiales de cumplimiento de bancos tuvieran que pasar, ¿qué va pasar con los que no lo lograron?
Los reguladores no se conectan entre ellos, ni los nacionales, ni los internacionales a pesar que muchas veces el dinero se mueve a nivel internacional, lo cual genera ineficiencias y contradicciones. México todavía esta en pañales, para enfrentar al 100% esta situación y aunque esta avanzando, (algo que debería ser positivo) esta siendo un dolor de cabeza para las instituciones financieras y los que pagan los incrementos de costos de operación de estas regulaciones y la ineficiencia de estos procesos son los consumidores honestos.
La regulación y el PLD, no debería ser un tema negativo, es necesario, ya que nadie quiere relacionarse con actos ilícitos, sólo se necesita trabajar en la falta de conexión total que existe actualmente entre gobiernos, instituciones y sociedad.
