Un conferencista mencionaba que en México, hay por cada 10 mil habitantes 1.5 sucursales bancarias, mientras que en Colombia hay 25. Si son dos naciones parecidas… ¿por qué evoluciona más rápido el sistema financiero en Colombia que el de México? Entre broma y realidad, explico diciendo ¡Porque en Colombia no hay CONDUSEF!
¿Por qué ha disminuido el consumo de tabaco en México? Tres factores: el incremento de impuestos, la restricción de lugares para fumar y las campañas de información sobre los efectos nocivos que produce fumar. En mi opinión, ni el incremento de precio, ni la prohibición generó los cambios de usos y costumbres de los fumadores, los cambios se deben principalmente a la información que llega a la mente de los consumidores. Hoy “ya no es cool” fumar.
Traspasemos este ejemplo al sector financiero. Es cierto que existen instituciones financieras que tienen cláusulas abusivas en sus productos financieros y que se aprovechan de la poca oferta y de las necesidades de los usuarios. Pero también, en México tenemos consumidores financieros que no están bien informados, pues la educación financiera en el país es muy baja. Ante este panorama ¿Qué necesitan los consumidores para tomar mejores decisiones financieras? La respuesta es muy sencilla: INFORMACIÓN. Porque con información el usuario decide, y cuando el usuario tiene el poder para decidir, las instituciones financieras van a tener que mejorar para no perder a sus clientes.
La Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (CONDUSEF), tiene como función defender y proteger de las malas prácticas a los usuarios financieros. Hoy en día vemos en la CONDUSEF un esfuerzo activo por informarnos -a los consumidores- de las condiciones, calificaciones, estatus, multas, reclamaciones, etc. , que competen a las entidades financieras. Además de que tienen programas de educación financiera o mueven noticias que incentivan a los consumidores a informarse sobre finanzas.
No obstante, el 90% de las noticias vertidas por CONDUSEF, contienen mensajes dirigidos a destacar lo malo de las entidades financieras: información enfocada en las multas, en las cláusulas abusivas o en el incumplimiento de las reglas. En un contexto más amplio ¿lo que necesitamos es a una CONDUSEF policía que dedique el mayor tiempo de sus esfuerzos a multar a castigar? ¿o necesitamos una CONDUSEF qué amplíe la cultura financiera de los consumidores o una CONDUSEF qué de información de las instituciones financieras, qué incentive la competencia entre ellas?
Claro, es su deber evidenciar a los malos practicantes, ¿pero no debería mejor utilizar sus canales para difundir información de utilidad? Por ejemplo, enseñar a los consumidores a leer sus contratos. Porque… ¿cuántos de ustedes han leído con detenimiento sus contratos con una institución financiera? ¿No sería mejor utilizar la información a favor de la educación financiera de los consumidores, en vez de usarla para satanizar todo el tiempo a las instituciones financieras? Pueden multar 1000 veces a un banco, pero si el usuario no lee su contrato, esa multa no servirá de nada.
Es necesario tener una institución que modere y castigue a los abusivos, pero ¿quiero que me defiendan?¿O prefiero mejor tener más información para tomar mejores decisiones? Como consumidor me defiendo escogiendo al mejor proveedor de servicios financieros.
Es como ir a un restaurante y ser mal atendido, decides no regresar. Los usuarios de productos financieros no tenemos por que esperar que el gobierno nos proteja a través de una comisión y mil reglas, que aunque son sanas, son costosas, y todos estos costos, multas, reglas, acaban impactándome en el costo del producto, y al final quien sale perjudicado es el mismo usuario que se quiere proteger. Lo ideal es que maduremos como consumidores y nos informemos sobre quién es quién en el sistema financiero, quién me da los mejores productos, quién me da la mejor oferta y quién me atiende mejor. Y sobre todo si no estoy contento con un proveedor financiero, cambiar a otra institución financiera, existen más de 3000 opciones hoy en México, entre bancos, Sofomes, transmisores de dinero, crowdfundings, etc.
La CONDUSEF debe de tener como prioridad número uno ayudar a madurar al consumidor del producto financiero, con más información, más comparaciones y sobre todo con simplificación de procesos.
Lo que necesitamos es que el consumidor sea el regulador, que nos obligue como instituciones financieras a ser mejores, a ser transparentes y a brindar mejores productos y servicios. Al final el consumidor, tiene el poder y debe tener la última palabra.
