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Bancos vs financieras, ¿quién gana?

by CapitalEZ   ·  27 noviembre, 2020   ·  

El día de hoy quiero platicarles acerca de un tema esencial para comprender el sistema financiero, sobre todo los empresarios, ¿Bancos o financieras?, cuáles son las ventajas de cada una, cuándo debemos de acercarnos a un banco y cuando a una financiera, cuáles son las principales diferencias, el conocer toda esta información, podemos usar las cosas a nuestro favor dependiendo nuestras necesidades. 

Hay que entender que el mundo financiero, indistintamente del tipo de institución, tienen dos tipos de servicios financieros, el primero es el servicio de captación que tiene que ver con todo lo relacionado a cuentas de ahorro, cuentas de cheques, pagos, inversión, significa que la institución financiera capta tu dinero, ya sea que te de un plan de ahorro, un plan de inversión o un servicio de pagos, etc.  

El segundo servicio financiero tiene que ver con el financiamiento, es decir, la institución financiera te otorga financiamiento, crédito, factoraje, arrendamiento, etc. Entendiendo esto, todas las instituciones financieras tienen productos de captación y productos de otorgamiento. 

La segunda cosa que todos los empresarios deben de entender es que hoy en día, todas las empresas deben de tener instituciones financieras en su proveduría, no importa el giro o el tamaño de su empresa, todo empresario o emprendedor necesita un o varios, aliados financieros que le ayuden a crecer y a usar tu dinero de manera inteligente y segura.  Todas las empresas transaccionan con dinero, por ende necesitas al menos un aliado o proveedor que te ayuda a mover el dinero de un lado a otro.  

Existen 3 razones principales por las cuales necesitas un aliado financiero, necesitas a alguien que te cuide tu dinero, necesitas un lugar donde puedas poner tu dinero a trabajar, o sea un lugar donde el dinero trabaje para ti, recuerda que el dinero guardado abajo del colchón lo único que genera es pérdida de su valor, y la tercera, necesitas acceso a financiamiento. 

Es mentira aquella frase que dice: “Yo no necesito financiamiento”, o  “ es bueno no deberle a nadie”, hoy en día, no existe ninguna empresa en la faz de la tierra que haya crecido y que haya tenido éxito sin el aprovechamiento inteligente de un financiamiento, es decir sin el apalancamiento inteligente del capital, cuando apalancas tu capital te ayudará a crecer exponencialmente, el dinero siempre es mas barato cuando viene de deuda que cuando viene de capital ( las utilidades es capital), el dinero siempre vale más en tu bolsa que invertido en los fierros de tu empresa. Claro, que siempre hay que encontrar un balance sano entre el capital y la deuda, pero para detonar lo que ya invertiste es fundamental crecerlo con ayuda del dinero de alguien mas.   

Adicionalmente, se trata de un tema de inteligencia financiera¿, de ver dónde vale más tu dinero, en tu bolsa?¿en la bolsa de alguien más?¿comprando una máquina o un auto?¿invertirlo en CETES?; los productos financieros y el financiamiento nos ayuda a crecer. Pueden estudiar cualquier el financiamiento lo puedes malgastar o lo puedes aprovechar para crecer tu negocio, para invertir, para producir más, para incrementar tus ingresos, para reducir tus costos,  cuando lo usas de manera inteligente, extrapolas tu rentabilidad y haces que tu capital rinda y retorne más.  

Dicho lo anterior, ahora hablemos de las diferencias entre bancos y financieras.  

Los bancos tienden a ser instituciones grandes donde sus principales productos son los de captación del ahorro, recibir el dinero de la gente, guardarloprotegerlo y una parte de este dinero (mucho menos que el captado),  prestarlo para que genere rendimientos y rentabilidad al banco y en menor medida a los ahorradores, por ende, su prioridad es proteger el ahorro, por ello manejan muchas reglas proteccionistas, lo cual es bueno y necesario, es por eso que cada vez que hay una crisis en cualquier país del mundo, las reglas suben con el afán dincrementar la protección. Si los bancos pierden el dinero de los ahorradores, ponen en riesgo el sistema financiero y por ende la economía de un país, por ello las reglas no solo las ponen las instituciones financieras, también hay reglas que los gobiernos le ponen a los bancos. Por lo anterior, estas reglas proteccionistas, les quitan mucha flexibilidad a las decisiones de un banco, sobre todo en la parte de otorgamiento de financiamiento, adicional que por esta misma razón, casi en todo el mundo, el crear un banco requiere cantidades muy grandes de capital, inclusive para ser un banco chico, local o regional,  lo cual limita el número de jugadores que hay y que todas nazcan como empresas grandes. 

Y como cualquier empresa grande, de cualquier giro, tienden a ser muy burocráticas y estructuradas, que desde la perspectiva del cliente son lentas, poco flexibles, poco adaptadascon productos muy estandarizados, con condiciones buenas, aunque no accesibles para todospero muy sólidas, que es lo que cliente quiere para sus ahorros o productos de captación, y que muchas veces, las convierte en  poco amigable cuando quieres productos de otorgamiento, ósea financiamiento. 

En México de cerca de 3,000 instituciones financieras que existen, solamente 51 son bancos, donde en los 7 más grandes se encuentra el 90% del dinero del sistema, son grandes protectores del ahorro y al ser tan grandes, en servicios financieros tienden a ser todólogos, puedes encontrar casi todos los productos financieros ahí, pero de una manera muy estandarizada, poco diferenciados entre una empresa y otra, poco flexible, normalmente lentas,  aunque no es regla general, si te podría decir que aplica para la mayoría. 

Por otro lado, las financieras son el principal jugador del sistema financiero, desde la perspectiva del numero de jugadores normalmente son pequeñas o medianas empresas, aunque algunas financieras  llegan a ser casi del tamaño de un banco, normalmente tienden a ser en su mayoría PYMES, que se dedican a dar distintos servicios financieros. Normalmente las financieras no son todólogas, no hacen de todo, hacen algún producto o servicio de manera especializada, se especializan en alguna región, sector, industria o algún tipo de producto, lo cual, normalmente las convierte en muy buenas haciendo esa especialización, inclusive mucho mejor que el gran banco, pero solo en su área de enfoque. Por ejemplo, UNIFIN, que es la arrendadora más grande de Latinoamérica, a pesar de su tamaño, está focalizada solamente a ofrecer ciertos productos. 

En México hay diferentes tipos de financieras, por ejemplo las SOFOMES (Sociedades Financieras de Objeto Múltiple), que son el principal tipo de institución financiera por número de jugadores, hoy en México hay 1700, que representa el 57% de los intermediarios financieros que hay en el país, empresas que se pueden dedicar específicamente a dar préstamos o financiamiento en cualquiera de sus formas. La diferencia  de las SOFOMES es que ellas no pueden captar ahorro, se financian de otras fuentes de fondeo, de otras entidades financieras, de fondos de capital de riesgo, de capital propio, y todo ese dinero lo usan para financiar, para ofrecer productos de otorgamiento 

Otro jugador son las SOFIPOs (Sociedades Financieras Populares), su objetivo es atender a las zonas rurales o zonas donde no hay bancos, son como micro bancos dedicados a atender a la base de la pirámide donde hay micro ahorros, micro créditos, micro seguros. 

Después tenemos el mundo de las FINTECH, en general, que aunque puede haber SOFOMES, BANCOS SOFIPOS Fintech, las Fintech per sé tienen una naturaleza de ser empresas de servicios financieros totalmente digitalizados o tecnificados. Hay subgrupos dentro del mundo Fintech muy especializados que crean modelos nuevos de instituciones financieras, como las plataformas de crowdfunding o  fondeo colectivo, que son como UBERs del mundo financiero, que no prestan ni captan ahorros, simplemente conectan a la persona que tiene el dinero con la persona que lo necesita. 

Hay otro tipo de financieras que hacen otro tipo de productos como wallets o medios de pago, que dan ciertos servicios muy especializados para administrar tus recursos o como herramientas de pago, contratar seguros, administrar inversiones,  entre otros 

Hablando de las financieras, al ser empresas PyMES como lo comente antes,  las hace ser muy buenas, rápidas y flexibles en el producto especializado, por su mismo tamaño, la naturaleza como en cualquier giro o industria, el tamaño ayuda a moverse más rápido; no es lo mismo que le digas a Walmart que cambie el color de su logotipo a que le digas a una PyME que cambie el logotipo de su empresa.  

Lo anterior le da a las financieras versatilidad y agilidad para disrumpir, para resolver mas rápido al cliente y sobre todo para personalizar los servicios a los clientes,  a pesar de que un banco tenga grandes cantidades de dinero y sea mucho más grande, va a ser difícil que pueda moverse a la misma velocidad que se mueve una financiera, por lo tanto, en una financiera vas a obtener productos disruptivos, diferentes, flexibilizados y adaptados a ti, y que operan de manera más rápida, más digital, más simple porque son estructuras más pequeñas. 

Otra ventaja que encontraras en una financiera, es que tú como empresario, puedes llegar, hablar,  negociar con el dueño o tomador de decisión de la financiera, que a diferencia de un banco si no eres dueño de Coca Cola o de IBM o de una gran empresa , difícilmente podrás negociar o acordar un producto financiero personalizado a tus necesidadesque en el mundo de los negocios, muchas veces es fundamentalpara lograr con éxito, cubrir tu necesidad tanto para que te entiendan como para que puedas resolver cualquier duda o problema. 

Un dato importante que es importante que conozcan, para entender mejor, es que,  en una encuesta que lanzó la Comisión Nacional Bancaria y de Valores y el INEGI, el 91% de los empresarios en México, que tienen más de 5 empleados, saben y conocen lo que es un banco, pero si hablamos de financieras, y nos vamos con el principal jugador de las financieras que son las SOFOMES, en esta misma encuesta, solo el 40% de los empresarios saben lo que es, y ya si nos vamos al modelo más novedoso y disruptivo que son las plataformas de crowdfundings, tan solo el 20% de los empresarios saben que existen 

Entonces, si son herramientas básicas para la gestión de cualquier negocio, es fundamental que el empresario conozca todas las alternativas, las diferencias y que sepa que cada uno tiene sus fortalezas y que cada uno puede ser bueno para muchas cosas. 

Dicho lo anterior y entendiendo que en el mundo financiero no existen solo bancos y que todos los empresarios necesitan aliados, productos y servicios financieros para manejar, invertir, financiar y mover su dinero, les voy a dar 4 reglas de oro, entendiendo que las alternativas son mucho más amplia, de lo que la gran mayoría de empresarios entienden sobre los proveedores de servicios financieros. 

REGLA #1 – DIVERSIFICA  

Como cualquier industria, como cualquier proveedor no puedes depender de un solo canal, como no puedes depender de un solo cliente o de un solo proveedor, en el mundo financiero tampoco debes depender de un solo servicio financiero. Si ya tienes un banco como la gran mayoría de las empresas, busca otra alternativa que te ayude a complementar y a reducir riesgos. 

¿Qué pasaría si tu banco el día de mañana decide cerrarte la puerta?, debes de tener alternativas y siempre debes de irlas desarrollando, mi recomendación es tener 2 o 3 proveedores de servicios financieros distintos, que complementen tus necesidades de servicios financieros, si se puede que sean de diferentes sectores, industrias o tamaño, es mejor.  

Todas las empresas, como cualquier negocio, crecen con sus proveedores de servicios financieros, conforme los van conociendo, entonces ve creando los historiales y líneas de conexión, y que las entidades financieras bancos o financieras,  te vayan conociendo va a ayudar a que puedas ir logrando más cosas, desde el punto de vista financiero, si quieres una línea de crédito por 10 millones o 100 millones, va a ser difícil que alguien que no te conoce te los quiera dar fácilmente, pero será mucho mas fácil y rápido, si la institución financiera te conoce ya de un tiempo atrás. 

REGLA #2 – INVESTIGA  

Sabemos que en entidades financieras cada vez hay más jugadores, que estamos saturados de información y de publicidad, sobre todo en temas financieros, sabemos que muchas veces manejan muchos tecnicismos que la mayoría de la gente no los entiende y les da pena preguntar.  

Toda esta falta de educación financiera y la falta de diversificaciónque tenemos los empresarios también puede ser aprovechada por los malos, y en ese afán de la necesidad básica del dinero, te llega un correo que ofrece dinero casi gratis, mucha gente cae con personas que quieren robar la información o peor aún, dinero.  

Por lo anterior, antes de contratar cualquier servicio financiero, investiga la entidad financiera, aunque sea el super banco que ves en todos lados, entiendo el gran valor de que las cosas funcionen y se resuelvan rápido, pero en servicios financieros, lo exprés no siempre es lo mejor, lo lento tampoco, pero si dedica tiempo a investigarPor ello te recomiendo estas 3 fuentes de investigación, al menos en México. 

1. CONDUSEF  

 Tiene una página que se llama Buró de entidades financieras donde puedes encontrar todo lo relacionado a las entidades financieras, desde las quejas hasta la calificación que tiene, más allá de la publicidad o la imagen, esa información te ayudará a decidir y escoger. Ten precaución con empresas que no se encuentren en este listado. 

 

2. ASOCIACIONES  

Toda entidad financiera seria, se afilia y participa en las asociaciones, ya que estas dan representatividadlas llevan a las mejores practicasles ayudan en la  capacitación e innovación y les dan seguridad, por lo que trabajar con una entidad financiera que se encuentre en alguna de la asociación representativa de su sector, da al usuario un sello de garantia adicionalEjemplo la ABM y UNIFIMEX para bancos, ASOFOM para SOFOMESAMSOFIPO para SOFIPOS, FINTECH México para financieras de base tecnológica, la AFICO para las plataformas de crowdfunding. 

3. INTERNET  

Hoy en día es muy fácil investigar a quien sea, si pones en Google el nombre de la entidad financiera, te puede arrojar mucha información buena y mala, pero informacion al fin y al cabo, de cauqluier empresa seriavas encontrar mucha información de la cuál puedes validar el tipo de institucion con la que estas iniciando a trabajar, que están presentes y que son de verdad,   

Las empresas fantasmas o las que quieren engañar, difícilmente vas a encontrar información y si encuentras seguramente va a ser negativa. Investiga siempre, porque cualquier servicio financiero tiene que ver con tu dinero.  

 

REGLA #3 – COMPARA  

Compara los distintos productos, si vas a abrir una cuenta de ahorro compara peras con peras, manzanas con manzanas. ¿Qué pasa si inviertes en un producto o si inviertes en otro?, cuál es la proyección o si vas a solicitar un crédito, pide en varias instituciones que te coticen el mismo crédito, más allá de la tasa, CAT o cualquier dato, si comparas el mismo monto de dinero contra lo que se tiene que pagar, es muy fácil de comparar.  

 Hablando de los créditos, la tasa / costo, no es lo más importante, si hay que verla pero hay que voltear a ver otras variables, que muchas veces son mas importantes en la toma de decisiónPor ejemplo: el plazo, no es lo mismo si el dinero lo necesitas en corto plazo que si lo necesitas para invertir en una maquinaria o una instalación, aunque la tasa sea muy baja, si lo necesitas para largo plazo y te lo dan en corto, da igual la tasa o el monto las condiciones de prepago, o el tiempo de resolución,  estas variables se vuelven mucho mas importantes que la tasa misma. 

 Una de las variables en la autorización, es que te lo autoricen, hay mucha publicidad y todos te dicen que con ellos vas a encontrar el financiamiento más barato y el mejor para ti, pero no te dicen que tal vez no calificas o que no te lo van a dar, más allá de que te ofrezca las mejores condiciones es ver quién si te lo va a otorgar. 

REGLA #4 – PRUÉBALO 

Prueba el producto financiero, si vas a abrir una cuenta de ahorro o de inversión, no inviertas todo de golpe, ve probando, conoce cómo funciona, si es un crédito o es una institución financiera empieza con una línea chica, no te quieras comer todo.  Por esto una de las reglas de oro, al solicitar un financiamiento,  es no pedir cuando te urja, porque no te dará tiempo de comparar o de leer las cláusulas y te puedes equivocar en contratar algo que no necesitas o aceptar condiciones que si tuvieras tiempo no las hubieras aceptado. Intenta solicitar el financiamiento cuando no lo necesites, de esta manera te irán conociendo y tu iras conociendo a la institución financiera, e ir creando historial de negocio. Otra regla del financiamiento es, siempre utilízalo para algo productivo, que te genere más ingreso, que te reduzca costos, que te haga ser más eficiente o que te haga producir más.  

Recuerda siempre las 4 reglas de oro, diversifica, investiga, compara y prueba, de esta forma, no importando si acabas con banco o con una financiera o con las dos, vas a poder tener un proceso acertado de servicios financieros adecuado para ti y tu empresa,  sea cual sea.  

Espero que les haya gustado y que les sirva esto que acabamos de platicar, si quieren que hable de algún tema en específico, no dejen de escribírmelo por cualquier red social, en el blog www.capitalez.net  estoy a sus órdenes y que tengan buen día.  

 

Fernando Padilla

Director de Pretmex Presidente de ASOFOM Consejero en Lendera

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