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Opciones de financiamiento para empresas

by CapitalEZ   ·  22 septiembre, 2020   ·  

Cuando se habla de financiamiento siempre pensamos en crédito o en préstamo, pero la realidad es que los empresarios cuentan con muchas herramientas de donde pueden obtener financiamiento. En este blog les voy a explicar sobre todas las opciones que tienen hoy los empresarios, no importa si son chicos, medianos o grandes, para financiar su empresa.

¿Dónde encontrar financiamiento?

La primera opción que viene a la mente de los empresarios es en un banco, y efectivamente los bancos son los que dominan el sector financiero, si bien cuentan con mucha presencia y muchos productos, pero no siempre son la mejor opción para todas las empresas, ni para todas las necesidades de financiamiento, por lo que hay que entender las alternativas que existen, para poder hacer una buena decisión.

Hay bancos grandes y bancos chicos, normalmente los bancos grandes tienden a ser empresas transnacionales que tienen una gran gama de productos y soluciones. En general son buenos haciendo un poco de todo, pero no extraordinarios haciendo ninguna. Son empresas enormes y normalmente transnacionales, lo cual como cualquier empresa grande del mundo son instituciones muy estandarizadas, poco flexibles y masivas, normalmente no personalizan sus servicios y su modelo de negocio es mas de que te adaptas o te adaptas, ellos no se adaptaran a ti, “bueno al menos que seas otra gran empresa o el gobierno”, pero si eres una PYME o emprendedor, además de que tu atención será basada en una sucursal, los productos siempre serán estandarizados y muy limitados para clientes que ya son clientes. Por lo anterior para una PYME, el solicitar financiamiento a un Banco grande, será un proceso lento y con poca probabilidad de aceptación, dependerá de que tan formal e institucional lleves tu empresa, y casi siempre solo podrás solicitar en el banco que ya te conoce, ósea el banco donde manejas tus cuentas de cheques.

Los bancos chicos, tienden a ser un poco más flexibles que los grandes bancos, atienden de manera más regional y focalizada, normalmente tienen un poco mas enfoque a las PYMES pero no dejan de ser bancos, lo cual siguen siendo instituciones muy estandarizadas, con poca flexibilidad para adaptar el producto a cada empresa.

Otro lugar en donde puedes conseguir financiamiento son en las SOFIPOS (Sociedades Financieras de Objeto Popular) que son como “microbancos”, tienen un enfoque mas hacia el microcrédito, lo cual los hace tener una presencia mas rural que urbana, pero normalmente si atienden a las PYMES y buscan tener mas flexibilidad que un banco.

Pero en el mismo modelo de negocio de este tipo de empresas, esta la razón por la cual les cuesta tanto trabajo ofrecer productos de financiamiento a las PYMES y emprendedores, y esto es porque los Bancos, las SOFIPOS y las uniones de crédito, su principal producto es la captación de ahorro, cuentas de ahorro, inversión y cheques, y de esta captación salen los fondos para prestar a los clientes que requieren financiamiento, esto naturalmente los obliga a cuidar el ahorro sobre todas las cosas, la misma regulación les pone reglas que les amarra un poco las manos a la hora de tomar decisiones de a quien prestarle, lo que genera una declinación grande de solicitudes. Lo anterior les dificulta mucho el ser flexibles, y entendiendo que el mundo PYME hay de todo, para las instituciones que tienen regulaciones muy estrictas, la flexibilidad no es lo que más les ayuda a la hora de otorgar un financiamiento.

En términos generales, en estas instituciones financieras podrás encontrar tasas baratas porque el costo de su dinero, que es el ahorro, normalmente es bajo, pero no encontrarás flexibilidad ni velocidad en el proceso.

Por otro lado tenemos las SOFOMES, que en nuestro país son los principales jugadores del sistema financiero no bancario, cuyo único objetivo es prestar dinero. Actualmente representan el 57% de los intermediarios financiero del país, prestan casi el 12% del crédito del país y una de las principales características es que se enfocan a dar financiamiento a las PYMES y a las personas que los bancos les cuesta trabajo alcanzar o que están fuera del target de los bancos. Son empresas que no captan ahorro del público general, por lo cual su financiamiento proviene de capital propio, de otras entidades financieras, de fondos y de capital de riesgo, lo cual les da mucho mas flexibilidad para atender y crear múltiples soluciones de financiamiento.

Una de las características de las SOFOMES es que muchas de ellas son PyMES y se enfocan en un producto, un segmento, una zona o una región, lo cuál las hace ser especialistas y muy buenos en algún producto específico y ser flexibles y rápidos.

La revolución tecnológica trajo a las Finetch, que son servicios financieros conectados con tecnología, prácticamente cualquier institución financiera puede convertirse en Fintech, si en la forma de brindar sus servicios financieros utilizan la tecnología, para ofrecer sus mismos servicios de manera más novedosa y tecnologica, por eso podemos ver Bancos Fintech o Sofomes Fintech, pero esta ola de innovación también trajo otro tipo de modelos totalmente novedosos y diferentes a la hora de buscar financiamiento y esos son los crowdfunding o fondeo colectivo, conectan a las personas que necesita dinero con el dinero; son plataformas que llevan más de 5 años desarrollándose en el mercado mexicano.

Este tipo de empresas dan mucha oportunidad de tener crédito a costos bajos y mejores condiciones, pero lo más importante de estas plataformas es que conectan con la comunidad, le dan visibilidad a las empresas, y eso les ayuda a seguir haciendo nuevos negocios, a conectar y generar fidelidad.

Otra de las fuentes de financiamiento, una de las más tradicionales y usadas, es el Friends & Family, usada principalmente por los emprendedores, es dinero fácil de conseguir, muy barato, pero muy riesgoso, si las cosas salen mal no solo pierdes dinero, también puedes perder tus relaciones. Cuando ocupes este tipo de financiamiento, siempre ponlo por escrito, paga una tasa, que a tus conocidos les guste prestarte porque les pagas y haces todo transparente.

Por último, tenemos el financiamiento a través de mercados u otros mecanismos como fondos de inversión se consigue dinero a través de una bursatilización de la cartera o de las ventas, deuda bursátil o algún otro modelo de este tipo. Incluso fondearte a través de un fondo de deuda mezzanine, son herramientas más sofisticadas que pueden dar buenas condiciones de producto y te darán en cantidades importantes.

Para acceder a este tipo de financiamiento se requiere cierto grado de institucionalización y se requiere mucho orden en tu compañía, el monto mínimo para este tipo de financiamiento son cantidades bastante grandes, no sería tu primer canal para financiarte.

¿Qué productos existen para financiar mi negocio? 

Aunque todo mundo piense en crédito o préstamo, existen muchos productos y cada uno sirve para algo totalmente distinto.

El préstamo o crédito simple.

El préstamo o crédito simple es cuando alguien te presta una cantidad “x” y todos los meses te comprometes a pagar los intereses más una parte del total que te prestaron (capital), todos los meses amortiza; este es el producto más tradicional, todas las entidades financieras lo tienen, algunas lo ofrecen con garantía, sin garantía, herramental, etc. existe toda una gama de este producto financiero.

Utiliza este producto en algo que no sea de corto plazo, para invertir en instalaciones, para lanzar un nuevo producto, para una estrategia de mercadotecnia a largo plazo, para una inversión en tecnología, en infraestructura, equipo o maquinaria, cosas que puedas amortizar en el tiempo.

El crédito o línea revolvente.

Al igual que el anterior, este producto también lo encontrarás en la mayoría de las instituciones financieras. Este tipo de financiamiento, es una línea abierta que puedes utilizar todos los meses, como una tarjeta de crédito, todos los meses puedes pagar intereses y/o capital y todo lo que pagues de capital lo puedes volver a usar conforme lo necesites.

Este tipo de crédito es ideal para aspectos de capital de trabajo o planes de corto plazo. Si tu cliente se atrasó o no te paga, si tienes un proyecto que debes de aprovechar, pagar la nómina o tienes que hacer un gasto rápido, la línea revolvente te da mucha flexibilidad, es lo más similar a una tarjeta de crédito.

Arrendamiento.

Este producto es el indicado cuando una empresa quiere comprar equipo y maquinaria y se debe a que la empresa no tiene que descapitalizarse para modernizarse. Esto puedo ser desde las computadoras y escritorios hasta los autos de la empresa y la maquinaria.

El arrendamiento brinda un beneficio financiero, pero sobre todo un beneficio fiscal ya que, en lugar de pagar amortizaciones, se paga una renta que es básicamente un pago por el uso y al final no te quedas con los fierros que van perdiendo valor con el tiempo, es decir no tienes que pagar el total del capital, al final tendrás la opción de regresar el activo, si eso te conviene, en ligar de pagarlo todo. El arrendamiento te permite usar el dinero de manera muy inteligente y adicionalmente lo deduces 100%.

Cuando es equipo o maquinaria, el producto que debes de usar es el arrendamiento, indudablemente.

Sale & Lease Back.

Este producto consiste en venderle tus activos a una financiera y la financiera te los renta a través de un contrato de arrendamiento, dicho contrato es con las mismas condiciones de un arrendamiento normal.

Básicamente tus activos te sirven para darle liquidez a tu empresa y mensualmente pagas una renta, otra de las ventajas es que al término del contrato tienes la posibilidad de comprar tus activos a un menor precio.

Factoraje.

Factoring o factoraje es otro de los productos financieros más usados. Cuando tus clientes te pagan a 60, 90 o 120 días y tu empresa no puede esperar ese tiempo, acudes a la institución financiera, te pagan la factura anticipadamente y la financiera espera el plazo de pago de tu cliente.

Prácticamente te cobran los intereses de los días de espera, si te pagan a 30 días, pagarás 30 días del financiamiento y así sucesivamente. Este producto es ideal cuando en tu ciclo de negocio tienes que pagar materia prima, mano de obra o proveedores y tu cliente te paga a cierto tiempo, el factoraje te servirá para no romper con tu ciclo financiero.

Confirming o financiamiento a proveedores.

El Confirming o financiamiento a proveedores es un producto financiero bastante nuevo y consiste concentrar el financiamiento que te dan tus proveedores, a través de unas institución financiera, consiguiendo condiciones de contado.

Este producto nos asegura que los proveedores te den las mejores condiciones de venta ya que no te incluirán un costo financiero en el producto, no es lo mismo comprar a 30 días que comprar de contado.

El confirming te ayuda a alinear tu ciclo de venta para que no rompa la liquidez de tu empresa.

Crowdfunding o Fondeo colectivo

El crowdfunding o fondo colectivo es una buena modalidad para financiar tu empresa, pero en lugar de que la institución financiera sea la que te preste, la comunidad es la que te financia, es lo mas similar a salir a la bolsa, la plataforma solo sirve como un UBER de las finanzas, a través de publicar tu necesidad de financiamiento en su plataforma, te conecta con personas y empresas que están dispuestas a prestarte el dinero y la plataforma se encarga de coordinar y administrar todo el proceso, prácticamente eliminan a la institución financiera de en medio, lo que se traduce en mejores condiciones de tu producto financiero y un modelo que te conecta masivamente con la comunidad.

Hoy hay plataformas de crédito sin garantía, de factoraje, de arrendamiento, de crédito con garantía, etc. Lo más importante del fondeo colectivo es aprovecharlo para conectar con tus colaboradores y clientes y con la comunidad en general, esto te ayudará a generar fidelidad y les darás a ganar dinero por la inversión en tu proyecto, un modelo de marketing y fidelidad gratis, con un producto financiero atractivo.

Otra de las ventajas que tiene el fondeo colectivo es que le dan exposición a tu marca, le darán publicidad a tu empresa y de esa manera te conectarán con el mundo y te darán marketing digital, que es un básico para el mundo de hoy.

Estos son los principales canales y productos que puedes usar para financiar tu empresa en México; si tienes dudas al respecto o quieres que hable de algún tema en específico, mis canales de comunicación siempre estarán abiertos.

Saludos.

Video: https://youtu.be/sqz2ZZhAYNE 

Podcast: https://open.spotify.com/episode/0ObLOvxd6wx1Krc4tSlwxK

Fernando Padilla

Director de Pretmex Presidente de ASOFOM Consejero en Lendera

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